Как написать скоринговую систему

Особенности решения вопросов по теме: "Как написать скоринговую систему". Здесь вы найдете полное описание темы и советы профессионалов. Если у вас имеются нюансы на счет которых нужна консультация, то обращайтесь к дежурному сотруднику.

Тонкости кредитного скоринга или как работает система

Опытными заемщиками отмечается, что системы скоринга, активно применяемые при потребительском и экспресс-кредитовании, существенно изменились. При этом совсем не в пользу заемщика. Можно предположить, что на фоне массовой закредитованности найти идеального клиента становится все сложнее. Одновременно отмечается и тот факт, что найти клиента, не допустившего просрочек, также не просто. Конечно, подросло и новое поколение заемщиков. Но последние не особенно стремятся брать кредиты, а также не всегда способны подтвердить доходы. Таким образом, кредитный скоринг ужесточился, и пройти отбор дано не каждому заемщику. Итак, попробуем разобраться в деталях и тонкостях скоринговых систем.

Скоринг: его технические особенности

Кредитный скоринг – это специально разработанная система математических расчетов для определения платежеспособности клиента и кредитных рисков. Система основана на предоставляемых клиентом анкетных данных, в которых каждому ответу присваивается числовое значение. Так, на основе совокупности данных ответов и суммарных расчетах андеррайтер определяет, стоит ли давать кредит клиенту или лучше ответить отказом.

Многие заемщики отмечают, что в одних банках и кредитных учреждениях им отказывают, в других же, наоборот, довольно охотно одобряют и оформляют кредит.

Таким образом, скоринг – это упрощенная система оценивания клиентов, призванная снизить субъективизм решения, принимаемого кредитным инспектором.

Нередко кредитные инспекторы не доверяют данным скоринга и по своему усмотрению отказывают ему в оформлении. Такое случается тогда, когда инспектор уверен в неблагонадежности или неплатежеспособности клиента, его смутило его поведение, или документы вызвали подозрение.

Принцип работы и технические особенности скоринга основаны на подсчете данных и их математическом анализе. Отвечая на вопрос о том, что такое скоринг, можно сказать просто – это подсчет баллов или очков, которые набрала анкета конкретного заявителя.

При оформлении больших займов скоринг выступает в качестве дополнительного инструмента для оценки клиентов. Исходя из этого, не только заемщики, но и сами сотрудники кредитных организаций задаются вопросом о том, что такое скоринг — система оценивания или примитивная лотерея. Последнее мнение основано на том факте, что подчас клиент, уже получавший кредит в конкретном банке и вернувший его своевременно, повторно направляет заявку и получает отказ в системе скоринга. Примечательно и то, что этот же клиент, еще раз направивший заявку через несколько дней, успешно получает одобрение.

Скоринг как программа

По определению скоринг – это программный продукт, проводящий математический анализ данных. При этом данные являются строго конфиденциальными и находятся под защитой закона о персональных данных. В силу этого банковские работники не вправе раскрывать принципы исследования, констатируя лишь сухой ответ скоринга об одобрении или отказе в выдаче кредитного продукта.

По определению программа за каждый предоставленный клиентом ответ начисляет фиксированный балл. Так, чем больше баллов, тем выше шансы, но данное правило действует не всегда. У каждого кредитного учреждения своя специфическая скоринговая система. Сложность работы программной системы заключена в том, что анализ производится с учетом социальных факторов и работы по выдаче кредитов, а также кредитных рисков за последний период работы банка. Примечательно и то, что подчас неизвестно, какой именно период система скоринга возьмет за основу. Анализироваться может и последний год работы учреждения, и аналогичный период прошедшего года или даже нескольких лет подряд.

Так, программа может взять за основу анализа основные факторы оценки клиентов за последние 3-5 лет: социальную принадлежность, возраст и даже сумму кредитов, создав образ злостного неплательщика и добросовестного заемщика. Таким образом, заранее предугадать то, как поведет себя программа, практически невозможно.

Виды скоринговых систем

Программа достаточно разносторонняя, в чем и заключается ее уникальность и рисковая эффективность. Так, сегодня банки активно используют следующие виды скоринга:

  • Скоринг заявителя – она позволяет определить процент риска невозврата клиентом полученного займа.
  • Скоринг мошенников – суть этой системы ясна уже из названия и заключается в том, чтобы отфильтровать клиентов, имеющих мошеннические цели при кредитовании.
  • Поведенческий скоринг – последний основан на изучении поведения клиентов, принадлежащих к конкретной социальной группе или возрасту, при определении их платежеспособности.
  • Скоринг взыскания – система для работы с просроченной задолженностью, позволяющая выработать стратегию работы с неплательщиками.

Любой вид скоринга основан на стандартизированной форме анкеты потенциального заемщика, в которой последний сообщает данные о:

  • Возрасте.
  • Семейном положении и наличии детей.
  • Профессии и образовании, а также о профессиональной деятельности и месте работы.
  • Трудовом стаже.
  • О дополнительном доходе.

Система скоринга учитывает и мнение сотрудника. Послений, визуально оценив поведение клиента, его внешность и прочие особенности, может оставить в заявке свой комментарий по факту выдаче или отказе.

Что оценивает скоринг?

Любая проверка начинается с документов. Так, программа, изучив паспортные данные, отсеивает заявителей с просроченными паспортами и поддельными документами. Любая ошибка или неточность в паспорте приводит к однозначному отказу.

Возраст также имеет большое значение. Лояльность проявляется к клиентам от 25 до 45 лет.

Семейное положение, а именно наличие брака, дает больше шансов на одобрение.

Идентично работает и трудовой стаж. Если на последнем месте работы заявитель работает не более полугода, то этот факт играет не в его пользу.

Проверяется и уровень доходов клиента. А завершается весь процесс проверки изучением кредитной истории потенциального заемщика. Последняя может стать как решающим фактором, так и просто снизить сумму предлагаемого кредита и повысить процентную ставку.

Как пройти скоринг и получить займ или кредит?

Иванна Молодоженя / 2017-06-30 13:49:44 2019-06-28 14:58:01

Вы рассчитывали на то, что вам одобрят микрозайм или кредит, а вдруг вы получаете отказ. Первый вопрос: но почему? На окончательное решение кредитной компании по заявке влияет скоринговый рейтинг клиента, который складывается из множества параметров. О том, как проанализировать свою анкету, успешно пройти скоринг и получить займ, рассмотрим в нашей статье.

Читайте так же:  Бланк о материальной ответственности для уборщицы

Скоринговая система или скоринг – что это?

Кредитный скоринг – это многоступенчатая система оценивания потенциальных клиентов МФО или банка. Скоринг представляет собой компьютерную программу по обработке и анализу данных, которые клиент указывает в анкете. За каждый параметр заявителю начисляются или вычитаются баллы, а в конце заемщик получает полную оценку. Если количества набранных баллов достаточно, МФО одобряет займ, если же нет – клиент получает отказ в займе и вынужден искать другой способ взять деньги в долг.

В самом слове «скоринг» есть нечто таинственное – как и в его значении для большинства клиентов кредитных компаний. Ведь скориновые алгоритмы скрыты от глаз заемщиков: клиенты предоставляют информацию, ждут и получают готовый ответ без каких-либо пояснений. Тем более, разные компании используют разный подход к оценке клиента, поэтому и формула скоринговой системы редко бывает одинаковой. Из-за этого иногда бывает тяжело понять, что же повлияло на ваш скоринг балл, и можно ли это исправить.

Из чего формируется скоринговый рейтинг?

У вас вряд ли получится узнать все тонкости и детали скоринга в МФО, однако есть общий ряд факторов, который учитывается при любой оценке клиента – будь то мгновенный займ или же ипотека. Обращаем ваше внимание на то, что скоринговый рейтинг – это сумма разных показателей, поэтому не нужно расстраиваться, если вдруг по одному из критериев вы «отстаете» от требуемого стандарта.

Большую роль при оценивании клиента играет его возраст. Согласно статистике, молодые заемщики (до 25 лет) менее ответственно относятся к долговым обязательствам и допускают просрочки по платежам. Другая группа риска – это люди старше 50 лет: считается, что в таком возрасте у людей больше проблем со здоровьем и с трудоустройством. Поэтому идеальный вариант для кредитных организаций – это заемщик в возрасте от 25 до 50 лет. Конечно же, повлиять на этот параметр вы не можете, но хотя бы будете иметь в виду, что за попадание в нежелательные возрастные группы вам могут снять несколько баллов. Но не стоит расстраиваться, многие организации в борьбе за клиента предлагают специальные предложения и льготы при займах также для «рискованных» возрастных групп.

Получить займ инвалиду в МФО не будет составлять никаких проблем, в отличие от банка. Состояние здоровья не играет никакой роли в анализе. Ведь в случае ухудшения самочувствия или смерти, долги перейдут по наследству и всё равно будут выплачены.

Получить дополнительные баллы могут заявители с хорошим образованием – ведь предполагается, что диплом о высшем образовании положительно влияет на уровень дохода. Иногда микрофинансовые организации оценивают потенциального заемщика также с помощью скоринга в социальных сетях, ведь чем больше информации о клиенте и его окружении есть у МФО, тем проще предсказать его действия, а значит в вашем интересе предоставление ссылок на соцсети в анкете.

Если говорить о доходах: иногда наличие высокой зарплаты может быть отрицательным фактором при обращении в МФО: казалось бы, человек хорошо зарабатывает, так зачем же ему микрозайм? Это также наталкивает на мысль, что человек не умеет распоряжаться своими деньгами и зачастую поступает импульсивно, а, значит, и с долговыми обязательствами у него могут возникнуть проблемы. Хороший вариант для МФО – это заявитель со средним уровнем дохода, с приличным рабочим стажем, трудящийся в известной компании или госучреждении (они более стабильны). Также более предпочтительными клиентами считаются граждане, у которых есть семья – по мнению кредиторов, это дополнительный стимул для своевременной выплаты долга. В этом случае вполне возможно оформление займа под материнский капитал, чтобы поправить материальное положение семьи или улучшить условия жизни.

Одними из самых важных факторов для оценки в скоринговых системах являются кредитная нагрузка и кредитная история клиента. Кредитная нагрузка – это наличие у заявителя других открытых займов или кредитов, а также сумма ежемесячных выплат по этим долгам. Активное использование кредитной карты и вовремя оплаченный овердрафт увеличат ваши шансы на получение финансовых средств, а карта рассрочки наоборот, понизит кредитоспособность. Но скоринговые программы с легкостью могут высчитать, какую часть зарплаты клиент вынужден отдавать в качестве уплаты долгов, и, если в процентном соотношении это более 40-45% – шансов на новый займ достаточно мало. Кредитная история – это наиболее содержательная часть профиля заявителя, ведь в ней можно увидеть все прошлые кредиты и займы, проанализировать поведение заемщика. Как вы догадываетесь, наличие просрочек – это плохо, но еще хуже – наличие недавних просрочек. Если ошибки далекого прошлого скоринговая система еще готова простить, то за свежие проступки – значительно понижает ваш скоринговый балл.

Вы будете удивлены, но на отсутствие просрочек со стороны клиента также может влиять его место проживания. Конечно же, речь идет не о конкретном доме или улице, а о регионе – исследователи полагают, что в более бедных регионах РФ более высокий уровень депрессии у населения, поэтому и просрочки случаются чаще. Также, шансы получить займ без постоянной прописки намного ниже. МФО относятся настороженно к временной регистрации и чаще всего отказывают в получении займа без прописки. В этом случае рекомендуем заранее изучить требования компаний и выбрать такую, где временная прописка не составит проблем. Ведь каждый отказ в получении займа ведет за собой ухудшение кредитной истории.

Как успешно пройти скоринг?

Однозначного и неизменного секрета успеха, к сожалению, нет. Во-первых, скоринговые системы отличаются друг от друга, и знать наверняка, какой фактор будет решающим, невозможно. Во-вторых, не все свои параметры можно подогнать под идеал. Вряд ли вы срочно решите жениться/выйти замуж ради одобрения заявки на займ, переедете в более благополучный регион России или получите вид на жительство, чтобы увеличить свои шансы на получения займа или кредита иностранцам.

Читайте так же:  Если действуют по доверенности кто подписывает

Однако финансовые показатели можно и нужно улучшать: следить за состоянием своей кредитной истории, по возможности изменять ее в лучшую сторону, не набирать множество долгов или же наконец решиться попросить прибавки к зарплате. В конце концов, абсолютно все кредитные организации хотят сотрудничать с честным и предсказуемым заемщиком – таким, который умеет обращаться с деньгами. Открытость также играет важную роль: чем больше данных о себе вы предоставите, тем благонадежнее вы будете выглядеть для МФО или банка. Ну а если все это не помогло, можно попробовать оформить займ под залог, ведь тогда кредитор будет иметь гарантию возвращения своих средств, а значит результаты скоринга отойдут на второй план.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

Что представляет собой кредитный скоринг?

Наверняка, во время оформления кредита многим приходилось от работников банка слышать о таком термине, как кредитный скоринг. Предлагаем подробно поговорить о данном понятии. Если человек не так уж и часто сталкивается с денежными процедурами, скорее всего, о кредитном скоринге он слышит впервые. Впрочем, на самом деле, это абсолютно элементарная операция, без которой получить кредит практически невозможно.

Для чего необходим кредитный скоринг и что это такое?

Кредитный скоринг представляет собой аттестацию платежеспособности человека, который обратился за кредитованием. Выдавая деньги, банк в обязательном порядке должен выяснить, какова вероятность того, что в установленные сроки клиент может их не вернуть. Сотрудники банка именно посредством проведения кредитного скоринга могут принять решение о выдаче кредита или отказе. Благодаря этой операции можно установить наиболее подходящую сумму, а также сроки, поэтому она фактически всегда выполняется перед оформлением кредита.

Выделяется три основных разновидности рассматриваемой процедуры:

1. Скоринг заявлений

Данный процесс осуществляется довольно быстро – клиенту необходимо лишь дать ответы на ряд вопросов. После этого полученные ответы оцениваются по особой скоринговой системе, позволяющей произвести подсчет количества баллов. Шанс получить займ прямо пропорционален количеству полученных баллов клиентом. Однако не во всех случаях высокая скоринговая оценка способствует получению денег. Следует быть готовым к тому, что экспертами будет тщательно исследоваться кредитная история.

Расчет скоринговой оценки осуществляется с помощью специально разработанной программы, в которую вносятся сведения о клиенте. Кроме того, данная процедура может проводиться ручным способом, непосредственно, работником банковской конторы. Для этого применяются специальные алгоритмы. Впрочем, в данном случае возрастает риск получить ошибочную оценку, поскольку итоговый результат, напрямую зависит от ответственности работника и его квалификации.

2. Поведенческий скоринг

Данный вид скоринга основан на оценке внешнего вида, а также поведения потенциального заемщика. Он может помочь определить аферистов и злостных должников. Основным недостатком этого метода является не точная оценка состоятельности человека.

3. Скоринг по взысканию

Рассматриваемая операция нацелена на взыскание долга с неплательщика. Проще говоря, это осуществление предупреждений, в виде звонков и смс-рассылки. С помощью этого банковский центр старается оказать воздействие на должника с целью возвратить свои денежные средства

Нет причин тревожиться из-за детального установления платежеспособности, осуществляющейся при помощи сложных механизмов скоринга. Достаточно часто случается, что неглубокая проверка приводит к тому, что банки выдают денежные средства на нерентабельных условиях, с целью оптимизации своих рисков. Платежеспособный заемщик сам заинтересован в том, чтобы провести детализированную проверку и в итоге не переплачивать по кредиту. Согласно статистике в государствах, в которых банковские учреждения регулярно усовершенствуют механизмы кредитного скоринга неплательщиков значительно меньше.

Скоринговые баллы

Схеме ниже показано, как скоринговые баллы, а вернее их величина влияет на оценку кредитоспособности клиента. Чем ниже балл, тем меньше вероятность получить одобрение на получение кредита/займа.

Онлайн скоринг-тестирование

На сегодняшний день есть возможность провести пройти скоринг-тестирование в онлайн-режиме. Для этой цели существуют определенные ресурсы, которые делятся на два вида. Одни сервисы осуществляют информационную поддержку заемщика, а другие — дают возможность после операции онлайн-скоринга осуществить оформление микрозайма.

Для того, чтобы провести онлайн тестирование платежеспособности, необходимо предоставить следующие сведения:

  • ФИО;
  • данные паспорта заемщика;
  • дата рождения;
  • адрес прописки (о том, кто выдает займы без прописки, мы писали тут);
  • семейное положение;
  • наличие детей, а также их количество;
  • образование;
  • физическое состояние;
  • наличие недвижимого имущества и авто;
  • единый трудовой стаж, а также выслуга на текущем месте работы;
  • размер ежемесячной зарплаты;
  • наличие дополнительного дохода;
  • состояние КИ;
  • наличие непогашенных задолженностей на текущий момент.

Кто имеет возможность получить высокую скоринговую оценку?

Шансы получить кредит существенно возрастают при учете следующих обстоятельств:

  • владение жилищной собственностью или автомобилем;
  • работа в государственных учреждениях;
  • удовлетворительный уровень зарплаты;
  • наличие официальной работы;
  • долговременное пребывание в одном регионе;
  • депозитные вложения;
  • стремление внести весомый первоначальный вклад;
  • присутствие поручителей;
  • наличие рекомендаций банковских работников;
  • наличие домашнего телефона.

Каким образом можно повысить свои шансы на получение займа?

Также банк может отказать в выдаче кредита человеку, имеющему невысокую зарплату, небольшой стаж работы или является совладельцем недвижимости. В данном случае необходимо или выждать повышения заработной платы или же сменить место работы. Безусловно, можно обратиться в банк, который ставит не настолько взыскательные условия. Стоит отметить, что каждое учреждение работает по своей скоринговой системе, которая держится в тайне. Поэтому вполне возможно, что в одном банке Вы получите отказ, а в другом — кредит на вполне выгодных условиях.

Что такое кредитный скоринг, зачем он нужен банкам и как не стать «плохим» клиентом

Скоринговые системы призваны оперативно и комплексно оценивать потенциальных клиентов с целью выяснения их платежеспособности и добросовестности. Кредитный скоринг используют все современные банки и микрофинансовые организации (МФО). На основе анализа полученных из многих источников данных учреждения принимают решение о целесообразности кредитования граждан. Результаты оценки имеют высокий уровень достоверности – обман системы маловероятен. Целью ее применения является довольно быстрая оценка обратившегося, позволяющая сделать вывод об уровне риска банка при выдаче ему кредита.

С помощью скоринга возможно экономить время (на рассмотрение заведомо отклоняемой заявки), деньги (на выдачу займов «плохим» клиентам и обслуживание их сотрудниками). Актуальность использования скоринга сильно возросла в последние годы, когда учреждения гораздо чаще стали выдавать займы на некрупные суммы, риск при просрочках по которым больше, чем потери от отказа клиенту.

Посмотрите пример отчета:

Читайте так же:  В течение скольки времени ращблокируют карты

Работа скоринговых систем начинается со сбора данных, которые могут поступать из разных источников. Наибольший объем сведений обратившийся дает фирме сам, заполнив предложенную анкету.

Обычно в анкете просят указать:

  • информацию личного свойства (возраст, пол, состав семьи и т. д.);
  • уровень достатка (образование, наличие имущества, стаж и характер трудовой деятельности);
  • психологические склонности и черты.

Что это значит для заемщика

Естественно, те данные, которые возможно проверить, будут подтверждены или опровергнуты сотрудниками банка. Кроме них, фин. учреждение будет располагать данными, которых у клиента может не быть. Это – его кредитная история (КИ), если есть, а также информация, получаемая от окружения, запросившего займ (коллеги, родственники и т. д.).

При личной встрече в офисе банка сотрудник, проводивший собеседование, может описать и свои впечатления от клиента (наличие у него дорогих вещей, манера держаться, степень уверенности при разговоре). Поэтому всем желающим получить займ опытные клиенты банков дают совет: если вам нужна значительная сумма и выгодные условия, позаботьтесь о респектабельном внешнем виде на приеме в кредитном отделе.

Скоринговый балл

После сбора информации проводится ее автоматический анализ. Критерии тут могут быть разными: уровень материального достатка, перспективности и стабильности положения клиента, его личностные качества. Как правило, особенности оценки заявок зависят от специфики экономической жизни в регионе выдачи кредита и политики работы конкретного фин. учреждения.

Видео (кликните для воспроизведения).

После рассмотрения всех характеристик заявке присваивается некоторое количество баллов – оно и определяет, получит ли проситель одобрение. Если оно дано, то такое решение, вероятнее всего, не повредит банку.

Программы для скоринга

Для проведения скоринговой проверки используются специализированные программы. Механизмы их действия – очень объемные сложные, при этом – гибкие.Разновидности программ дают возможности для их повсеместного использования: одни из них составляют основу скоринга (Application), другие призваны работать с «проблемными» клиентами с не слишком хорошей КИ (Collection), другие направлены против заведомого мошенничества (Fraud), третьи созданы для прогнозирования рисков (Behavioral).

В последнее время почти все системы стали самообучающимися – они анализируют поведение клиентов и подстраиваются под него. Одним из лидеров рынка систем принятия решений является американская фирма FICO.

Программы FICO – самые популярные по всему миру, потому что они:

  • используют максимальное число данных, в том числе и из кредитных историй;
  • обрабатывает данные по наиболее точным и совершенным алгоритмам;
  • пригодна для всех видов фин. учреждений;
  • предполагает гибкую градацию клиентов и многоуровневую систему присвоения им баллов

Скоринг в банке

Скоринг Разработчик Шкала
1 Скоринг бюро FICO 300-850
2 Fraud FICO 999-1
3 Заявочный FICO 50-250
4 Социальных сетей DD 0-1

Современные финансовые учреждения – банки и МФО – всегда используют скоринг, причем все более активно и широко. Это вызвано, во-первых, ростом количества МФО, во-вторых, снижением числа «беспроблемных» клиентов и удорожанием проверок в неоднозначных случаях.

Надежными источниками данных, важность которых для оценки заемщиков огромна, являются сейчас бюро кредитных историй. Во-первых, потому что доля людей, уже имевших кредиты, в наши дни составляет треть от всего экономически активного населения. Во-вторых, так как начало действовать обновленное законодательство, согласно которому все МФО обязаны предоставлять данные о своих клиентах специализированным бюро.

Эта информация позволяет получать данные о клиенте с точки зрения его обеспеченности, социальном статусе и даже отчасти о личных качествах, поэтому она значительно влияет на итоговый скоринговый балл. Этот показатель является комплексным и отражает совокупную меру соответствия клиента стандартам учреждения.

Широкое распространение скоринговых систем и использования ими кредитных историй, а также расширение набора сведений, вносимых в них, побуждают заемщиков более внимательно и ответственно относиться к своим отношениям с фин. учреждениями.

Даже мелкие просрочки, частые неудачные попытки взять кредит, отказы от заявок – все это будет известно банку даже спустя несколько лет. Для скоринговых систем все данные будут доступны в самом полном виде.

Насколько правдив результат оценки заемщика

Быть внимательнее призывают эксперты заемщиков еще и потому, что, несмотря на все многочисленные достоинства, системы скоринга имеют и некоторые погрешности.

Так, вносимые данные фиксируются в несколько формализированном, не предельно конкретном виде (например, хрущевка в столице будет оценена выше, чем большой дом в живописном месте с провинции). Системы постоянно совершенствуются, однако мелкие издержки работы пока можно встретить.

Можно ли обмануть скоринг

Начиная проходить проверку в банке, многие потенциальные заемщики задумываются о том, можно ли попытаться в чем-то обмануть скоринг. Специалисты в области банковской работы отвечают на это однозначно: это практически невозможно.

Все скоринговые системы производят только крупнейшие международные компании, программы проверены в условиях нашей страны в течение многих лет.

Алгоритмы работы скоринга – очень многочисленные и сложные, в них сразу закладываются все возможные пути обмана. Поэтому рядовой пользователь вместо ожидаемого более высокого балла после попытки обмана получит лишь отказ.

Кредитный скоринг от «А» до «Я»

Поставщики

Популярное

Кредитование, О разном, Рынок

Пластиковые карты, О разном, Кредитование, Рынок

О разном, Пластиковые карты, Кредитование

Пластиковые карты, О разном, Кредитование, Рынок

Словосочетание «кредитный скоринг» знакомо практически каждому украинскому банкиру, связанному с потребительским кредитованием. // Андрей Пищулин, Директор Восточно-европейского филиала Scorto Corporation . «Банковский менеджмент» (№1, 2008)

Но из-за множества трактовок этого понятия, представление о системе кредитного скоринга как правило либо слишком упрощено, либо чрезмерно усложнено. В первом случае банки своими силами создают элементарную систему скоринговой оценки (например, в MS Exel), которая справляется с заданиями только поверхностно. Во втором — решают отложить внедрение такой «сложной вещи», как скоринговая система «назавтра», а «сегодня» сконцентрироваться на более насущных проблемах, многие из которых, как не парадоксально, скоринг и призван решать. Есть еще третий вариант, когда банки приходят к решению подписать контракт с престижным скоринг-вендором, но. результат не оправдывает ожиданий и затраченных средств.

Читайте так же:  Гражданство в новой зеландии как получить

В этой статье мы разберемся, какими свойствами должна обладать скоринговая система, чтобы бы эффективно работать на украинском рынке кредитования и что нужно для ее внедрения, а так же какова роль кредитного скоринга в банковской системе.
Кредитного скоринг:

от простого к сложному

ТИПОВОЙ ПОДХОД К СКОРИНГУ

СИСТЕМА КРЕДИТНОГО СКОРИНГА

Первичная обработка кредитной заявки

Основывается на экспертных знаниях кредитного специалиста

Основывается на объективной информации из различных источников Процесс оценки идентичных заявок

Рассмотрение каждой заявки зависит от конкретного кредитного специалиста и субъективных факторов.

[2]

Идентичные заявки проходят идентичную процедуру оценки Легкость восприятия

Уже используется, результаты ожидаемы

Необходимы культурные перемены, готовность сотрудников к нововведениям. Процесс внедрения

Длительное обучение и тренировка каждого кредитного специалиста. Наработка опыта и интуиции.

Не требует длительного обучения сотрудников. При внедрении необходим контроль со стороны кредитных специалистов высшего звена Возможность ошибок, злоупотреблений и мошенничества

Ошибки возможны в силу человеческого фактора. Злоупотребления и мошенничество возможны.

Злоупотребления возможны только на уровне высшего звена кредитных специалистов. Ошибки могут быть связаны с некачественными скоринговыми моделями. Мошенничество возможно, однако его вероятность заметно снижается. Гибкость

При внедрении нового кредитного продукта необходима разработка новых инструкций и обучение персонала. Процесс длительный и мало поддающийся контролю

При внедрении нового кредитного продукта необходимо создание новых скоринговых моделей (или внесение изменений в уже имеющиеся). Процесс полностью контролируемый. Качество вновь созданных моделей может быть проверено без запуска в работу. Дополнительное обучение персонала не требуется.

Человек или машина?

Стоит заметить, что в основе размышлений некоторой части противников внедрения скоринговой системы лежит мысль: «А не заменит ли в недалеком будущем скоринговая система большую часть кредитных специалистов?» Сюжет, конечно, более достойный фантастического фильма, чем реальной жизни, однако такие опасения встречаются куда чаще, чем можно было бы думать.

На самом деле система кредитного скоринга не заменяет, а лишь дополняет работу кредитного специалиста. Это всего лишь инструмент для работы на кредитном рынке, равно как лопата или экскаватор — инструменты для копания чего-либо. Если продолжить эту аналогию, то можно сказать, что, как экскаватор отличается от лопаты, точно так же полноценная система кредитного скоринга будет отличаться от упрощенного аналога, изготовленного, например, в MS Excel.

Кредитный специалист, если он не работает с системой кредитного скоринга, проводя оценку потенциального заемщика, ориентируется в первую очередь на свой опыт, интуицию и соответствующие внутренние инструкции банка. Полноценная скоринговая система ориентируется на формальные статистические законы и, естественно, не обладает интуицией.

Практика использования скоринговых систем показывает, что чем меньше сумма кредита, тем большие полномочия в принятии решения выделяются скоринговой системе, а чем выше сумма — тем больше скоринг используют как фактор «поддержки» в процессе принятия решения.

[1]

Например, при ипотечном или авто-кредитовании скоринговая система просто поможет кредитному специалисту принять максимально верное решение, выявив те зависимости, которые слишком сложны или малозаметны.

В некоторых кредитных программах с маленькими суммами кредитов скоринг может автоматически принимать решения в 85-90% случаев. В потребительском экспресс-кредитовании решение по кредитной заявке, выданное системой кредитного скоринга, в большинстве случаев будет выступать в качестве решающего голоса.

Deductor Credit Scorecard Modeler

Построение скоринговых карт для банков и микрофинансовых организаций

Выдача кредитов без должной оценки платежеспособности приводит к катастрофическому росту невозвратов. Простые правила и стоп-факторы не позволяют учитывать сотни взаимосвязанных характеристик заемщика и быстро принимать обоснованные решения.

Применение скорингового подхода для анализа рисков является отраслевым стандартом: по данным FICO, более 90% банков в развитых странах разрабатывают и регулярно обновляют скоринговые модели с помощью специализированных инструментов.

  • Сильное влияние
    человеческого фактора
  • Невозможность объективной
    оценки логики приятия решений
  • Невозможность управления
    качеством кредитного портфеля
  • Учет незначительного количества
    факторов риска
  • Большая доля ручной работы
    при обработке данных о заемщиках

Решение — Deductor Credit Scorecard Modeler

Deductor Credit Scoreсard Modeler — комплексное решение, автоматизирующее процесс построения
скоринговых карт. Применение решения позволяет на основании сотен характеристик заемщика
количественно оценить связанные с клиентом риски и предсказывать вероятность возврата им кредита.

Скоринг – что это такое, и что на него влияет?

Иванна Молодоженя / 2019-07-02 10:00:01 2019-11-21 12:03:21

[3]

Слово “скоринг” знакомо всем, кто когда-либо обращался за займом онлайн или кредитом. Это удобный и быстрый способ оценивания финансовых возможностей клиентов кредитных организаций. Более тщательную проверку проходят люди, подавшие заявку на крупный кредит в банке, тем не менее МФО также используют скоринговые системы. Давайте разберемся, как это происходит.

Что такое скоринг?

Термин скоринг (или же скоринговая система) – это способ быстрой оценки потенциального клиента, который чаще всего используется в банках и микрофинансовых организациях.

Слово скоринг происходит от английского «score» – зарабатывать баллы (например, в соревнованиях или играх). По сути, кредитный скоринг и является зарабатыванием дополнительных очков, только вместо игры – заявка на получение финансовой поддержки от кредитной компании.

Скоринговая система используется для того, чтобы минимизировать риски кредитора и сотрудничать только с теми людьми, у которых не возникнет проблем со своевременной выплатой займа онлайн или кредита. Поскольку в банках и МФО зачастую одалживают заемщику немалые суммы, все хотят быть уверенными, что деньги будут возвращены вместе с процентами.

Какие кредитные организации пользуются скорингом?

Скорингом пользуются чаще микрофинансовые организации, чем банки. В банковских учреждениях проверка производится очень тщательно, вручную. На обработку одной заявки уходит немало времени, а каждым клиентом занимается несколько специалистов. В МФО решение по выдаче займа онлайн на карту с помощью скоринг балла принимается в течение нескольких минут (максимум – 1 день). И это является одним из главных преимуществ микрофинансовых организаций перед банками.

Именно поэтому МФО важно сохранить баланс между собственной выгодой и скоростью принятия решения: проще говоря, избежать ненадежных клиентов и максимально быстро вычислить таковых.

Читайте так же:  Где увидеть постановление гбдд

Какие МФО используют скоринг онлайн и отвечают на заявку заемщика в течение нескольких минут?

Название МФО Оформить займ Скоринг онлайн Ответ на заявку Сумма мин./макс. Оформить займ
MoneyMan Заполнить заявку ✔️ 5 мин. 1500-80000 руб. Заполнить заявку Zaymer Заполнить заявку ✔️ 5 мин. 2000-33000 руб. Заполнить заявку Platiza Заполнить заявку ✔️ 5 мин. 3000-30000 руб. Заполнить заявку еКапуста Заполнить заявку ✔️ 5 мин. 100-30000 руб. Заполнить заявку Лайм-Займ Заполнить заявку ✔️ 5 мин. 2000-70000 руб. Заполнить заявку Конга Заполнить заявку ✔️ 5 мин. 2000-70000 руб. Заполнить заявку Метрокредит Заполнить заявку ✔️ 5 мин. 3000-30000 руб. Заполнить заявку E-zaem Заполнить заявку ✔️ 5 мин. 3000-30000 руб. Заполнить заявку Joymoney Заполнить заявку ✔️ 5 мин. 5000-60000 руб. Заполнить заявку Moneza Заполнить заявку ✔️ 5 мин. 3000-30000 руб. Заполнить заявку

Как скоринговая система оценивает данные?

При проверке скоринговая система использует только те данные, которые можно получить легальным путем, например:

  1. анализ заявки на займ или кредит и приложенную к ней анкету. Вопросы составлены таким образом, чтобы как можно точно оценить финансовые возможности клиента и его надежность. Это называется заявочным скорингом.
  2. оценка кредитного поведения клиента. Если клиент не допускал просрочек, кредитная организация может предложить ему дополнительные услуги.Такой пример кредитного скоринга называется поведенческим.
  3. скоринг мошенничества – еще одна форма оценки заемщика. Это означает, что банк или МФО будут определять, не совершит ли потенциальный клиент намеренного уклонения от возврата займа – то есть, не окажется ли он мошенником. К сожалению, 1 из 10 случаев невозврата займов относится как раз к мошенничеству со стороны заемщика, который изначально не собирался возвращать полученные средства.

Большинство современных скоринговых систем имеют алгоритм самообучения – иными словами, программа учитывает все модели поведения заемщиков, которые когда-либо брали займ или кредит в данной финансовой организации.

Кредитный скоринг: на что еще обращают внимание МФО?

Во время скоринговой оценки клиента все данные о заемщике, которые получает кредитная организация вместе с его заявкой на онлайн займ или кредит, для более удобного анализа делятся на несколько групп. Как правило, это «доходы и расходы», «состояние кредитной истории», «личные данные», «дополнительная информация» и так далее. Анализ этих сведений помогает МФО принять решение о выдаче займа онлайн или отказе. Какие же факторы повышают шанс на получение займа онлайн на карту без отказа, а какие понижают?

Факторы, которые повышают шанс получения онлайн займа Факторы, которые снижают шанс получения займа онлайн
  • хорошая кредитная история
  • стабильное материальное положение
  • официальное трудоустройство
  • недвижимость
  • отсутствие не закрытого кредита
  • онлайн в выбранной МФО
  • высшее образование
  • семейное положение
  • позитивный аккаунт в социальных сетях
  • плохая или нулевая кредитная история
  • юный или пожилой возраст
  • неофициальное трудоустройство
  • открытые просрочки в выбранной МФО
  • отсутствие высшего образования

Точно определить какая именно информация может повлиять на ответ кредитной организации – сложно. Например, многие микрофинансовые организации не обращают особого внимания на плохое состояние кредитной истории, а наоборот – предоставляют шанс на ее исправление, однако на менее выгодных условиях. Если же вашу кредитную историю можно считать образцовой, то, вероятнее всего, вы сможете пройти скоринг онлайн положительно, даже если иные пункты вашей анкеты не будут полностью соответствовать требованиям компании.

Скоринговая оценка: как повлиять?

Вас наверняка волнует вопрос, можете ли вы каким-нибудь образом изменить свой скоринг балл. Увы, на многие параметры, вы просто не можете повлиять (например, возраст или отсутствие высшего образования), но есть моменты, изменить которые будет под силу. Например:

  1. Оформление займа через госуслуги поможет повысить кредитный рейтинг за счет дополнительных данных, привязанных к порталу. С одобрения заемщика, кредитор может ознакомиться и с доходами, и с пенсионными отчислениями будущего клиента.
  2. Постарайтесь своевременно погашать кредиты и займы, чтобы не попасть в долговую яму и иметь хорошую репутацию перед будущими кредиторами.
  3. Если вы обладаете плохой кредитной историей – это существенно снижает ваши шансы на получение онлайн займа или кредита. Попробуйте исправить положение путем получения небольших займов в лояльных МФО – так вы сможете в краткие сроки улучшить состояние кредитной истории и получить уже более крупный кредит или займ онлайн на карту.
  4. Если у вас интересный аккаунт в социальных сетях, смело добавляйте ссылки на него в заявке на займ, что поможет получить вам дополнительные баллы.
  5. Не пытайтесь обмануть МФО или как-либо исправить свои личные данные. Не указывайте в анкете информацию, которая заведомо является ложной: рано или поздно это выйдет наружу, и тогда вас ждут неприятности. Конечно же, с такими клиентами ни одна кредитная организация больше не захочет сотрудничать.

Гораздо лучше оставаться честным – даже если вы не идеальный заемщик, обязательно найдется МФО, которая одобрит для вас займ и даст шанс исправить плохую кредитную историю в лучшую сторону. А если в прошлом вы уже оформляли займы и вовремя оплачивали долг, можно попробовать воспользоваться займом по телефону: в этом случае проходит поверхностная проверка заемщика.

Видео (кликните для воспроизведения).

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

Источники


  1. Жилина, Е. А. Юридическая служба предприятия: cоздание и управление / Е.А. Жилина. — М.: КноРус, 2010. — 168 c.

  2. Тарский, А. Введение в логику и методологию дедуктивных наук / А. Тарский. — М.: [не указано], 2014. — 694 c.

  3. Грот, Н.Я. О нравственной ответственности и юридической вменяемости / Н.Я. Грот. — Москва: ИЛ, 2017. — 144 c.
  4. Дельбрюк, Б. Введение в изучение языка. Из истории и методологии сравнительного языкознания: моногр. / Б. Дельбрюк. — М.: Едиториал УРСС, 2015. — 154 c.
Как написать скоринговую систему
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here