Как обойти скоринговую систему в мфо

Как обмануть МФО ?

Здравствуйте, сегодня хотелось бы задеть одну очень интересную тему, которая наверняка сидела у многих в головах — «Как кинуть микрозаёмную организацию в России ?«. Вообще, тема очень интересная, ведь «человечество просит справедливости». А как считают многие, займы от частных компании, не являются плодом справедливости и заслуживают наказания. В виде, мошеннического обмана, со стороны не плательщика. Судить конечно не кого не стану, у каждого своё мнение, которое я и хочу озвучить в данной статье.

Что бы начать мошеннический обман микрофинансовой организации, необходимо знать, как работает сама система и чем она защищена. В большинстве случаев, компании проверяют данные клиента по одинаковой схеме. Где, клиент проходит проверку паспортных данных и кредитной истории. Однако, не все знают о такой функции МФО, как проверка привязки сим карты и привязки пластиковой карты к данным клиента. Ведь по большому счёту, половина работы уже сделал банк, когда выдавал пластиковую карту клиенту, а так же, проверили паспорт при получении сим карты.

Если, при проверки возникают сомнения, то в ход вступает база проверки задолженности перед судебными приставами (она бесплатная и есть в интернете) и ряд других подобных баз, которые можно проверить бесплатно, при наличие паспортных данных клиента. Подробно говорит об этом, наверное нет смысла.

На последнем этапе, будет проходить проверка по базе — чёрный список. Похожий на кредитный рейтинг, но немного не тот. Так как, в рейтинге хоть есть определённый статус клиента, опираясь на который, МФО может предложить займы на разных условиях для каждого индивидуально.

Стоит отметить, сейчас мы говорим о тех , компаниях, где не нужно приходить в офис, а получать деньги через интернет на карту или электронные кошельки. Кстати, про кошельки, с 2017 года, все электронные кошельки, обязаны быть привязаны к паспортным данным. По этому, во многих МФО, стали осуществлять денежные переводы на них.

Переходим к сути самого вопроса, как обмануть?

Обмануть можно только при условии, если у вас есть возможность сделать новый паспорт, получить по нему сим карту и обмануть банк для получении карты. Или же, открыть новый электронный кошелёк на новый паспорт. Это конечно же не реально и не стоит свеч, так как более 30 000 рублей, вам всё равно не дадут. Да и 30-ку, скорее всего не дадут. Так же, не реален вариант с ограблением человека, ради паспорта и такие вот совсем криминальные варианты. Ведь это очень глупо и не стоит портить жизнь из-за копеек. Ведь на получение денег таким путём, шансов очень мало.

Существует вариант с подделкой договора, когда компания высылает договор клиенту в электронном виде и клиент, правит его в фотошопе. После распечатывает и подписывает. Когда он перестаёт платить проценты, его вызывают в суд и он показывает договор, в котором ему должны, а не он. Реально это или нет, дело спорное. Возможно, кто-то на белом свете так сделал. Но, сегодня в суд не ходят, а вызывают коллекторов. Которым этот договор не важен.

Что будет если …?

Теперь, поговорим со стороны государственной защиты. Все МФО в России, защищены лицензией и по этому, могут полноценно обращаться в полицию и в суды. Если по каким-то причинам, они увидят подделку или желание обмануть, они это обязательно сделают. А тут, уже включается в дело, уголовный кодекс РФ. Где любое такое действие, наказывается не административным штрафом в 500 рублей, а реальными сроками.

Итог. Компания не останется в убытке, ведь процент не возврата заложен в эти суточные проценты и разбросан на всех клиентов одновременно. По этому, они и берут до 2% в сутки, что бы перекрывать «косяки». А добропорядочные заёмщики , за это расплачиваются.

Как обмануть. Белый метод.

Решения на этот вопрос в рамках закона, не существует. Конечно, варианты могут быть всякими. К примеру, устроиться на работу в эту систему и получать займы на лиц, по купленным базам паспортов в метро. И тому подобные деяния.

Есть некоторые моменты, которые частично помогут в тот момент, когда реально нужны деньги и идти на мошеннические действия нет желания. А вернуть деньги, возможность будет.

1. Получить деньги по паспорту можно на своего друга, естественно по его согласию. Но сделать это можно с небольшой выгодой. К примеру, компании (Кредит 24, Ван клик мани) даёт 500 рублей за приведённого нового клиента. Который может быть вашим другом. Не большой, но бонус.
2. Второй вариант, который ещё проще, получить займ под 0% процентов на целый месяц. Такие акции есть у некоторых организаций тут — займы без процентов. Если брать по очереди в каждой из них, то получиться достаточно долгий срок и всё время без процентов.
3. Зарегистрироваться в партнёрской программе Леадс в роли вебмастера, указать свои сайт или группу в контакте для работы, получить партнёрскую ссылку желаемой МФО, разместить ссылку в своей группе или на сайте, если есть. Оформить займ с другого компьютера по акции 30 суток без процентов, вернуть деньги в срок и получить вознаграждение в Лиадс (от 500 — 2000 рублей). Которые можно вывести на карту или электронный кошелёк. Таким образом, можно даже заработать!

Как обмануть скоринг

Как обмануть скоринг

В отличие от традиционных розничных банков в «Пойдем!» нет скоринговой системы, автоматически оценивающей заемщиков. Решения о выдаче ссуд самостоятельно принимают женщины-консультанты. Подобной практики нет ни в одном из российских розничных банков. Благодаря такому подходу банк из шестой сотни кредитных институтов РФ за полтора года поднялся на 67-е место по величине портфеля потребительских кредитов. Банк «Пойдем!» (работает под брэндом «Бюро финансовых решений «Пойдем!»») вырос из департамента экспресс-кредитования Пробизнесбанка, сегодня у него 198 офисов в 31 регионе.

В условиях наплыва желающих интуиция работников фронтофиса — не самый надежный инструмент отбора платежеспособных и добросовестных заемщиков. Возможно, с этой задачей лучше справятся компьютерные программы? Все зависит от их качества. «При существующей жесткой конкуренции выдавать больше ссуд можно, только ускорив процесс принятия решений. Это позволяет сделать только качественная скоринговая система», — считает заместитель руководителя аналитического центра риск-менеджмента банковских операций ПриватБанка Вячеслав Нехороших. Скоринг (от англ. score — балл)

[3]

Отсекая «дефолтников», система, естественно, «забракует» и часть хороших заемщиков, весь вопрос в пропорции.

«Если из 100 пришедших клиентов 60 не вернут долг, и при этом вы не знаете, кто именно, но с вероятностью 95% знаете, что их будет именно 60, вряд ли станете кредитовать эту сотню, имея отрицательное математическое ожидание по доходности, если, конечно, ваша эффективная ставка не 1000% годовых»

Как покорить банк

Что такое кредитный скоринг

Что такое скоринговая оценка кредитной истории

Банки чаще мониторят аккаунты заемщиков в соцсетях, чтобы остановить просрочку

Кредитный скоринг

Искусственный интеллект нейросети для оценки кредитоспособности заемщика

Обмануть сервис «Антиплагиат» теперь невозможно

2. Collection. Данная программа позволяет определить приоритет действий относительно клиентов банка, чей кредитный счет признается неудовлетворительным.

Если вы набрали баллов «с запасом» и попали в группу с низкими рисками – положительное решение будет принято немедленно. Если балансируете «на грани» — сотрудники банка проведут проверку данных (позвонят по указанным телефонам, запросят подтверждающий документ). При условии, что вы сообщили о себе истинные сведения, то вероятность положительного решения тоже высока. Кстати, в группу «на грани» попадает большая часть потенциальных заемщиков со средним уровнем дохода и наличием тех или иных обязательств.

Социальные сети являются поставщиками информации и для кредитных бюро в США. Их сотрудники изучают фотографии потенциального заемщика, например, как часто человек фотографируется в пьяном виде. Шансы нетрезвых весельчаков на получение кредита уменьшаются.

Кроме того, аналитики обращают внимание на то, в какие магазины и как часто ходит человек, какие СМИ читает, каков социальный статус его друзей, в каком учебном заведении он учился и кто его однокурсники и одноклассники, на какую информацию ставит like.

Как обойти скоринговую систему в мфо

Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!

С наступлением финансового кризиса многие люди столкнулись с проблемой выплаты имеющихся долговых обязательств. Всё больше и больше людей задают себе вопрос: как кинуть микрозаймы на деньги? В данном материале человек сможет найти ответ на интересующий его вопрос.

Можно ли кинуть микрозаймы на деньги

Следует уточнить, что законного способа кинуть микрозаймы не существует. Долг придётся возвращать в любом случае. Чем позже человек начнёт погашать имеющиеся обязательства, тем большую сумму ему придётся возместить. Многие ошибочно полагают, что можно кинуть микрозаймы онлайн, поскольку человек не ставил на договоре свою подпись. Но это не так. В МФО хранятся данные паспорта и карты или электронного кошелька, на которые была переведена сумма займа. Этих сведений достаточно для того, чтобы привлечь нерадивого заёмщика к ответственности и заставить выплатить сумму долга и набежавшие по нему проценты.

Как кинуть микрозайм онлайн?

Среди самых распространённых хитростей от людей, намеренно не желающих возвращать взятые в долг средства, можно выделить следующие:

• Предоставление заведомо ложных персональных данных;
• Сообщение заведомо ложных сведений;
• Одновременная отправка нескольких заявок с различных аккаунтов может быть расценена как попытка кинуть микрозайм онлайн;
• Мошенничество. Человек оформляет получение микрозайма, заранее зная, что не будет его отдавать;
• Подача заявки на получение нового микрозайма при наличии действующих и непогашенных обязательств также может быть расценена как попытка кинуть микрозаймы онлайн.

Таким образом легального способа кинуть микрозайм онлайн не существует. Указанной при оформлении заявки информации будет достаточно для того, чтобы органы правопорядка могли отыскать нерадивого заёмщика и привлечь его к ответственности в соответствии с законом. Существует специальная база тех, кто кинул микрозайм онлайн. В случае доказательства преступного умысла финансовая организация легко передаст дело заёмщика в суд. Указанных о нём сведений будет достаточно для возбуждения судопроизводства.

Что будет, если человек кинул микрозайм

Это на первый взгляд кажется, что кинуть микрозайм достаточно просто, достаточно просто не возвращать взятые в долг деньги. На самом деле это не так. Если человек решил кинуть микрофинансовую организацию на деньги, то ему следует приготовиться к следующим неприятными последствиям:

1. Микрофинансовая компания имеет право продать проблемную задолженность коллекторам. В этом случае, к недобросовестному заёмщику будут применяться меры воздействия в виде звонков в любое время суток, СМС-сообщений с угрозами, визитов на дом и к ближайшим родственникам;
2. Передача дела в суд. Такая мера воздействия повлечёт за собой арест счётов заёмщика. В некоторых случаях возможна принудительная реализация имущества неплательщика.

Внесённые в законодательство поправки существенно ограничили права коллекторов. Теперь их деятельность возможна только в установленное законом время. Наносить визиты к должнику сотрудники таких организаций имеют право не более двух раз в месяц. Запрещены посещения человека в ночное время. Также, родственники должника могут отказаться от контактов с коллекторами и последние будут обязаны оставить их в покое. Запрещаются любые угрозы жизни и здоровья в адрес того человека, который решил кинуть микрофинансовую организацию.

Дела по проблемным задолженностям, как правило, редко передаются микрофинансовыми организациями в суд. Если дело дошло до этого, то заёмщику придётся возместить сумму задолженности и расходы на судебные издержки.

Важно знать, что в настоящее время максимальная сумма взысканной задолженности не может превышать её первоначального размера в четыре раза. Дополнительно с ней суммируются расходы на судебные издержки ведения делопроизводства.

В исключительных случаях к тому, кто кинул микрозаймы в интернете, применяется мера уголовной ответственности по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования». В этом случае, человека, решившего не платить микрозайм ожидают последствия от штрафа до лишения свободы, сроком до двух лет.Юридические лица могут быть привлечены к ответственности за неуплату большой задолженности по статье 177 Ук РФ » Злостное уклонение от уплаты кредитной задолженности». Максимальная мера наказания по ней составляет лишение свободы, сроком до двух лет. Данные меры воздействия могут быть применены к человеку, если будет доказан его изначальный умысел на невозврат микрозайма.

Какой микрозайм можно кинуть без последствий

Законного способа кинуть микрозайм не существует. Если человек столкнулся с финансовыми трудностями и ему действительно нечем погасить имеющиеся обязательства, то разумнее будет пойти на переговоры с микрофинансовой организацией. В результате переговоров можно получить отсрочку по выплате задолженности или изменении графика платежей. Можно воспользоваться реструктуризацией имеющейся задолженности на более выгодных условиях. Прятаться от представителей компании, выдавшей займ, глупо. Сумма задолженности будет только увеличиваться. Если будет доказано нежелание человека вернуть взятые в долг средства, то он может быть привлечён к уголовной ответственности.

Перед тем, как оформить займ, человек должен убедиться в том, что это ему действительно необходимо. Закона, позволяющего не возвращать долги, в России не существует. Следует всё тщательно взвесить для того, чтобы не стать заложником долговой ямы.

Какие заемщики могут вызвать подозрение при оформлении микрозайма?

Многие граждане ошибочно предполагают, что микрофинансовые организации одобряют заявки чуть ли не всем подряд, особо не проверяя заявителей. Но это совершенно не так. Наоборот, порой проверки, проводимые МФО, оказываются более тщательными, чем в банках. Дело в том, что этим сегментом кредитования часто интересуются мошенники, поэтому микрофинансовые организации предпочитают максимально проверить заявителя, чтобы не выдать деньги в долг тому, кто их не вернет. Некоторые заемщики могут вызвать подозрение и получить в связи с этим отказ.

Подозрения при приеме заявки на заем в офисе

Если гражданин обращается за микрокредитом через офис (так называемые микрозаймы наличными ), то менеджер МФО сразу начинает его оценку и проверку на попытки мошенничества.

Что вызовет подозрение:

• несоответствие внешнего вида с заявленными в анкете данным. Например, человек пришел в старой и грязной одежде, а указывает, что работает в Газпроме и получает 100000 рублей ежемесячно ( как микрозаймы оценивают заемщика по внешнему виду? );
• если клиент пришел не один, и другие лица активно участвуют в процессе оформления микрокредита. Это может говорить о том, что заем оформляется под давлением;
• если клиент не может назвать элементарных данных, прописанных в паспорте: место рождения, прописку, семейное положение. Такая ситуация говорит о мошенничестве;
• если клиент находится в алкогольном или наркотическом опьянении, ему никогда не выдадут заем.

Менеджер МФО может указывать свою личную оценку заявителя в форме заявки. Обычно она закодирована, чтобы не возникло конфликтных ситуаций. Если заявитель вызывает подозрения, менеджер ставит соответствующий код, и по заявке поступает отказ.

Рассмотрение онлайн-заявки

Если оформляется онлайн-займ на карту например, то микрофинансовая организация не может оценить внешний вид потенциального заемщика и его адекватность. Поэтому максимальное внимание уделяется заполненной анкете, а также тому, как именно гражданин заполняет заявку на получение займа.

На что смотрит МФО:

1) Как гражданин заполняет анкету. После попадания анкеты на стадию рассмотрения скоринговая программа оценит поведение заявителя на сайте МФО. Возможно отслеживание всех действий гражданина, которые он производил до момента отправки заявки на рассмотрение и во время ее заполнения.

Что вызовет подозрение:

• если гражданин не прописывает данные о себе, а копирует их откуда-то;
• если гражданин сначала вводит сначала данные одного паспорта, потом другого;
• если он зашел на сайт и сразу начал заполнение анкеты, даже не просмотрев условия выдачи займа;
• если гражданин указывает контактные данные, которые уже принадлежат одному из клиентов МФО.

2) Звонок по телефону. В процессе рассмотрения заявки представитель МФО может позвонить на указанный в онлайн-заявке номер телефона. Беседа — это также проверка. Менеджер может задавать те же вопросы, что и в анкете. Делается это с целю выявления мошенничества: если гражданин не сможет быстро и точно ответить на вопрос, например, о месте своей прописке или дате рождения, это вызовет подозрение.

3) На профили заявителя в социальных сетях. Сейчас все больше микрофинансовых организаций требуют, чтобы заявитель обязательно указывал в анкете ссылки на свои профили. Информация из социальных сетей становится важным источником информации для кредитных организаций.

Что вызовет подозрение:

• если в заявке гражданин указал одно место учебы и работы, а в профиле в соцсети указаны совершенно иные данные;
• если в заявке и в профиле в образовании стоит, например МГУ, а среди друзей гражданина нет ни одного человека, это учреждение окончившего. Но зато много людей с образованием, полученным в ПТУ;
• если гражданин указывает, что живет, например, в Москве, а на его фотографиях наблюдается совершенно иная геолокация;
• по содержанию фотографий можно определить качество жизни гражданина, соответствие его заявленному доходу и социальному статусу.

«Следы» заявителя в интернете

Граждане часто не догадываются, что оставляют собственные следы на просторах интернета. Например, если вы указываете свой номер телефона на доске объявлений, на каком-либо форуме, то если вбить в поисковик этот номер, все связанные с ним страницы вылезут в результатах поиска.

При рассмотрении в поисковик может вводится адрес электронной почты заявителя, а также сочетание его имени, фамилии и города проживания/прописки. Все обнаруженные «следы» изучаются, и эта информация также влияет на результат итогового рассмотрения.

Кроме того, потенциальный заемщик пробивается по всем доступным онлайн-базам:

• в базе ОУФМС проводится проверка действительности паспортных данных клиента;
• в базе ФССП заявитель проверяется на состояние его долгов по алиментам, штрафам, коммунальным платежам, кредитам и пр.;
• в базе налоговой службы можно отследить долги по налогам любого гражданина, а также можно сделать выводы об имуществе, находящемся в его собственности;
• обязательно делается запрос в БКИ на предмет кредитной истории заявителя.

Скоринговая оценка

Все эти проверки проводит не человек, а специальная скоринговая программа. Человек может совершать только прозвоны. Именно скоринг собирает информацию о заявителей, анализирует ее и выводит итоги рассмотрения. Если в процессе изучения гражданина программа выявляет факты подлога данных, то гражданину ставится отказ, а сам он может попасть в негласный черный список.

Скоринг — умная программа, которую сложно обмануть. Она анализирует сотни параметров потенциального заемщика и оперативно выявляет несоответствия. Несмотря на большой объем работы при проверке, все проходит так быстро, что по присланной заявке ответ оглашается буквально за полчаса. Также можно встретить и моментальные займы на карту , которые оценивают заемщика буквально за 5 минут.

Как обмануть онлайн МФО

Сегодня мы подробно поговорим о том, как обманывают онлайн (и не только) микрофинансовые компании. Речь не о мелких мошенниках, невозвратчиках и прочих криминальных элементах, которых не сложно вычислить, речь пойдет о тех, кто очень не хочет быть обнаруженным и кто может себе это позволить.

С того момента, как появились первые онлайн микрофинансовые компании началась активная борьба между теми, кто хочет заработать на выдаче займов в сети и теми, кто хочет заработать на тех, кто хочет заработать на выдаче займов в сети. Если пристально присмотреться, то в интернете можно найти достаточное количество объявлений о продаже банковских карт, паспортных данных и других документов ничего не подозревающих людей, на которых затем оформляются займы. Откуда все это берется и как работает?
Микрофинансовые организации, как правило, не любят признавать факт того, что их обманывают, оформляя займы на людей, которые об этом ничего не знают и в этом ничего удивительного, т.к. чем более развит такой вид мошенничества тем более беспомощны компании и никто не хочет в этом сознаваться.

Подготовка фальшивых документов для получения онлайн займа

Для подачи заявки на заем, который никто никому не будет возвращать преступнику необходимо иметь нехитрый набор документов и приспособлений:

• Скан паспорта жертвы, на которую будет оформлен заем. Лучше всего иметь страницы разворота и прописки, но достаточно и разворота;
• Номер пенсионного удостоверения СНИЛС (не обязательно или можно взять вообще любой номер);
• Данные о месте работы жертвы;
• Левую банковскую карту или электронный кошелек;
• Сим карты (2-3 штуки), зарегистрированные в том же регионе, где прописана жертва;
• Кредитная история жертвы за последние 3 года;
• Анонимайзер для компьютера или мобильного устройства;
• Возможно, что понадобится один сообщник.

Это все, что нужно для оформления займа. Теперь давайте разберем подробнее зачем это все нужно и где можно раздобыть.
Итак, сканы паспортов вместе с данными о месте работы и номером СНИЛС продаются пачками сотрудниками банков. На просторах интернета есть множество объявлений от бывших и нынешних сотрудников, которые, имея доступ к подобным данным, копируют их и продают всем желающим. Чаще всего, продается база целиком, которая, затем, перепродается уже по одному человеку. За один такой комплект просят 500-1000 руб.

Левые банковскую карту или электронный кошелек достать тоже не составляет никаких особых проблем, т.к. они оформляются ежедневно пачками. Например, сотрудники некоторых салонов связи верифицируют кошельки Яндекс Денег без присутствия владельца за 300-500 руб. То же самое и с киви кошельками и с банковскими картами, которые по сканам документов открываются в огромных количествах и продаются по 1000-1500 руб. за штуку. Всего комплект документов с паспортом, данными и картой или кошельком можно купить за 2000 руб.

Сим карты продаются на любом вокзале по 100 руб. за штуку. Они либо вообще никак не зарегистрированы, либо оформлены на «левых» людей.

Кредитная история жертвы, купленная через брокера обойдется в 600-800 руб. Это дорого, поэтому всегда находятся сотрудники банков, для которых такие запросы бесплатны и они делают их от имени банка, а результат продают по 200-300 руб. за штуку.

Анонимайзер скрывает IP адрес вашего компьютера при заполнении заявки. Их огромное количество в интернете, как за деньги (по 400-500 руб. в месяц), так и бесплатно.

Сообщник может пригодиться, если сотрудники МФО будут прозванивать ваши контакты. Лучше, чтобы голоса и манера разговора контактов и заемщика отличались друг от друга.

Подача онлайн заявки и алгоритм ее рассмотрения

Первым делом для успешного оформления займа преступники рассылают заявку сразу в несколько компаний не из ТОП онлайн кредиторов с целью получения любого небольшого займа. Задача сводится к тому, чтобы в кредитной истории вашей жертвы появился новый номер телефона. Другими словами, на рынке всегда найдется компания, которая выдает практически всем не глядя на кредитную историю. Но, при этом, по закону она обязана передавать все данные в бюро кредитных историй. Таким образом, после получения на фальшивые документы и дальнейшего погашения небольшого займа в кредитной истории жертвы появляется новый контактный номер телефона — номер преступника, вернее, купленной им сим-карты. Можно было бы продолжить раскручивать кредитный лимит в этой же компании, но, вероятнее всего, компания, которая так выдает займы имеет очень небольшой потенциал для преступника, хотя, это может быть и не так.

Таким образом, потратив на один комплект документов около 5 тыс. руб. (документы + проценты по займам), преступник получает около 30 тыс. руб., которые он возвращать уже не будет. Чистая прибыль составляет примерно 25 тыс. руб.
После таких махинаций жертва попадает в черные списки и получает негативную кредитную историю, а преступник покупает новый комплект документов и продолжает свою деятельность, т.к. поймать его практически невозможно.

Что такое кредитный скоринг, зачем он нужен банкам и как не стать «плохим» клиентом

Скоринговые системы призваны оперативно и комплексно оценивать потенциальных клиентов с целью выяснения их платежеспособности и добросовестности. Кредитный скоринг используют все современные банки и микрофинансовые организации (МФО). На основе анализа полученных из многих источников данных учреждения принимают решение о целесообразности кредитования граждан. Результаты оценки имеют высокий уровень достоверности – обман системы маловероятен. Целью ее применения является довольно быстрая оценка обратившегося, позволяющая сделать вывод об уровне риска банка при выдаче ему кредита.

С помощью скоринга возможно экономить время (на рассмотрение заведомо отклоняемой заявки), деньги (на выдачу займов «плохим» клиентам и обслуживание их сотрудниками). Актуальность использования скоринга сильно возросла в последние годы, когда учреждения гораздо чаще стали выдавать займы на некрупные суммы, риск при просрочках по которым больше, чем потери от отказа клиенту.

Посмотрите пример отчета:

Работа скоринговых систем начинается со сбора данных, которые могут поступать из разных источников. Наибольший объем сведений обратившийся дает фирме сам, заполнив предложенную анкету.

Обычно в анкете просят указать:

• информацию личного свойства (возраст, пол, состав семьи и т. д.);
• уровень достатка (образование, наличие имущества, стаж и характер трудовой деятельности);
• психологические склонности и черты.

Что это значит для заемщика

Естественно, те данные, которые возможно проверить, будут подтверждены или опровергнуты сотрудниками банка. Кроме них, фин. учреждение будет располагать данными, которых у клиента может не быть. Это – его кредитная история (КИ), если есть, а также информация, получаемая от окружения, запросившего займ (коллеги, родственники и т. д.).

При личной встрече в офисе банка сотрудник, проводивший собеседование, может описать и свои впечатления от клиента (наличие у него дорогих вещей, манера держаться, степень уверенности при разговоре). Поэтому всем желающим получить займ опытные клиенты банков дают совет: если вам нужна значительная сумма и выгодные условия, позаботьтесь о респектабельном внешнем виде на приеме в кредитном отделе.

Скоринговый балл

После сбора информации проводится ее автоматический анализ. Критерии тут могут быть разными: уровень материального достатка, перспективности и стабильности положения клиента, его личностные качества. Как правило, особенности оценки заявок зависят от специфики экономической жизни в регионе выдачи кредита и политики работы конкретного фин. учреждения.

После рассмотрения всех характеристик заявке присваивается некоторое количество баллов – оно и определяет, получит ли проситель одобрение. Если оно дано, то такое решение, вероятнее всего, не повредит банку.

Программы для скоринга

Для проведения скоринговой проверки используются специализированные программы. Механизмы их действия – очень объемные сложные, при этом – гибкие.Разновидности программ дают возможности для их повсеместного использования: одни из них составляют основу скоринга (Application), другие призваны работать с «проблемными» клиентами с не слишком хорошей КИ (Collection), другие направлены против заведомого мошенничества (Fraud), третьи созданы для прогнозирования рисков (Behavioral).

В последнее время почти все системы стали самообучающимися – они анализируют поведение клиентов и подстраиваются под него. Одним из лидеров рынка систем принятия решений является американская фирма FICO.

Программы FICO – самые популярные по всему миру, потому что они:

• используют максимальное число данных, в том числе и из кредитных историй;
• обрабатывает данные по наиболее точным и совершенным алгоритмам;
• пригодна для всех видов фин. учреждений;
• предполагает гибкую градацию клиентов и многоуровневую систему присвоения им баллов

[2]

Скоринг в банке

Скоринг	Разработчик	Шкала
1	Скоринг бюро	FICO	300-850
2	Fraud	FICO	999-1
3	Заявочный	FICO	50-250
4	Социальных сетей	DD	0-1

Современные финансовые учреждения – банки и МФО – всегда используют скоринг, причем все более активно и широко. Это вызвано, во-первых, ростом количества МФО, во-вторых, снижением числа «беспроблемных» клиентов и удорожанием проверок в неоднозначных случаях.

Надежными источниками данных, важность которых для оценки заемщиков огромна, являются сейчас бюро кредитных историй. Во-первых, потому что доля людей, уже имевших кредиты, в наши дни составляет треть от всего экономически активного населения. Во-вторых, так как начало действовать обновленное законодательство, согласно которому все МФО обязаны предоставлять данные о своих клиентах специализированным бюро.

Эта информация позволяет получать данные о клиенте с точки зрения его обеспеченности, социальном статусе и даже отчасти о личных качествах, поэтому она значительно влияет на итоговый скоринговый балл. Этот показатель является комплексным и отражает совокупную меру соответствия клиента стандартам учреждения.

Широкое распространение скоринговых систем и использования ими кредитных историй, а также расширение набора сведений, вносимых в них, побуждают заемщиков более внимательно и ответственно относиться к своим отношениям с фин. учреждениями.

Даже мелкие просрочки, частые неудачные попытки взять кредит, отказы от заявок – все это будет известно банку даже спустя несколько лет. Для скоринговых систем все данные будут доступны в самом полном виде.

Насколько правдив результат оценки заемщика

Быть внимательнее призывают эксперты заемщиков еще и потому, что, несмотря на все многочисленные достоинства, системы скоринга имеют и некоторые погрешности.

Так, вносимые данные фиксируются в несколько формализированном, не предельно конкретном виде (например, хрущевка в столице будет оценена выше, чем большой дом в живописном месте с провинции). Системы постоянно совершенствуются, однако мелкие издержки работы пока можно встретить.

Можно ли обмануть скоринг

Начиная проходить проверку в банке, многие потенциальные заемщики задумываются о том, можно ли попытаться в чем-то обмануть скоринг. Специалисты в области банковской работы отвечают на это однозначно: это практически невозможно.

Все скоринговые системы производят только крупнейшие международные компании, программы проверены в условиях нашей страны в течение многих лет.

Алгоритмы работы скоринга – очень многочисленные и сложные, в них сразу закладываются все возможные пути обмана. Поэтому рядовой пользователь вместо ожидаемого более высокого балла после попытки обмана получит лишь отказ.

Как клиенты обманывают МФО

Легкость получения кредита в микрофинансовых организациях способствует увеличению различного рода мошеннических действий. В банках при подаче заявки на кредит от заемщика требуют пакет документов, который должен убедить кредитора в честности и платежеспособности клиента. Чтобы получить займ в МФО, достаточно гражданского паспорта. Учитывая лояльность таких компаний, многие граждане пытаются получить денежные средства незаконным путем или попросту их обманывают. Но удается им это далеко не в каждом случае. А за подобные действия законодательством предусматривается уголовная ответственность с реальным сроком лишения свободы.

Способы обмана микрофинансовых организаций

Самый распространенный вариант обмана — подделка документов, особенно часто попытки преступления совершаются через интернет. Мошенник покупает или собственноручно изготавливает паспорт на случайное имя, оформляет на него SIM-карту, при необходимости регистрирует новый адрес электронной почты. В некоторых случаях подделывается кредитная история заемщика. После этого мошенник подбирает компанию, где выдвигается меньше всего требований, изучаются методы проверки клиентов и т. д.

Далее следует подача заявки на поддельный паспорт. Способ получения средств так же выбирается удаленный. В случае одобрения анкеты мошенник получает деньги, после чего избавляется от документов. Так было раньше, но уровень проверки в МФО сегодня пресекает большинство попыток.

Второй способ похож на предыдущий. Только здесь используются чужие документы реального человека. Чаще всего это украденный или утерянный гражданский паспорт. Мошенники тщательно изучают личность владельца документов, его кредитную историю и т. д. Если все в порядке, то преступник вклеивает в паспорт свою фотографию и дальше действует по описанной схеме: покупка SIM-карты, подача заявки, получение денежных средств, избавление от документов. Все это работало до определенного момента. Чтобы пресечь распространение мошеннических действий, с 2018 года на законодательном уровне закреплена обязательная идентификация заемщика, желающего подучить больше 15 тысяч.

Более редкий способ, который был характерен для банков — правки в договорах. Такой способ обмана уже не получится осуществить, поскольку кредитор не присылает заемщику договор для ознакомления, подписи, сканирования и отправки обратно. Указанная процедура раньше использовалась для подтверждения займа. Мошенник сканировал документ и менял его условия на более выгодные для себя.

Уклонение от уплаты — наверное, самый распространенный способ обмана МФО. Клиенты оформляют займ по стандартным процедурам, получают деньги, после чего не выплачивают задолженность и всячески заметают свои следы. Меняют документы, переезжают в другой город и т. д. В большинстве случаев мошенник старается просто исчезнуть после получения необходимой суммы. Пытаются избежать выплаты задолженности и те граждане, которые легкомысленно полагают, что займ через интернет возвращать необязательно и такие действия не повлекут за собой никаких последствий. Но любая МФО применяет свои методы возврата заемных средств.

Борьба МФО с мошенниками

Согласно официальным данным, самые большие проблемы создавали украденные или утерянные паспорта. Это подлинный документ, вклеить фотографию, в который не представляет особой сложности. Паспорт с переклеенной фотографией стоит от 2000 до 15000 р., в зависимости от качества вклейки. Просто утерянный или украденный паспорт можно купить за 500 р. Борьба с таким видом мошенничества началась довольно давно. Сегодня существует много сервисов, с помощью которых можно проверить подлинность паспорта, причем в удаленном режиме, на основании скан-копии документа. В случае фиксации факта использования чужого паспорта мошеннику могут предъявить обвинение по ст. 159 Уголовного кодекса «Мошенничество». Но применить эту норму можно тогда, когда лицо смогло получить и распорядиться деньгами. В противном случае МФО убережет себя от обмана, а также внесет необходимые сведения в БКИ, чтобы мошенник не мог воспользоваться услугами ни одной компании.

Проверка потенциальных мошенников осуществляется не только через бюро, но и другими методами. Например, с помощью портала «Госуслуги», где имеют свои аккаунты многие граждане, включая потенциальных мошенников. Отдельного внимания заслуживают скоринговые программы, которые тщательно анализируют все сведения о заемщике и редко ошибаются в процессе принятия правильного решения.

Стоп мошенник или как вернуть деньги

Несмотря на противодействие различного рода обману, единичные случаи противоправных действий все же случаются. Для полного искоренения мошенничества в настоящее время саморегулируемая организация МФО «МиР» создает инициативную группу для разработки сервиса «Стоп! Мошенник!». База данных будет содержать сведения обо всех гражданах, которые недобросовестно пользуются услугами микрофинансовых организаций.

Но даже без наличия указанного сервиса практически каждый факт мошенничества фиксируется МФО. Все сведения передаются в правоохранительные органы. По большинству обращений принимается решение о возбуждении уголовного дела и привлечения к ответственности лиц, замеченных в противоправных действиях. Возврат средств происходит в судебном порядке со всеми вытекающими последствиями.

Источники

1. 
   Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие. В 2 томах (комплект). — М.: Юрайт, 2014. — 184 c.
2. 
   Беляева, О. М. Теория государства и права в схемах и определениях / О.М. Беляева. — М.: Феникс, 2012. — 320 c.
3. 
   Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 1. — Москва: Высшая школа, 2001. — 528 c.
4. Англо-русский юридический словарь с транскрипцией / ред. И.В. Миронова. — М.: СПб: Юридический центр Пресс; Издание 2-е, испр. и доп., 2015. — 697 c.