Как пройти скоринговую систему

Кредитный скоринг — что это простыми словами о сложном

В статье разберем понятие скоринг, что это такое простыми словами, для чего используется в банковской сфере, как работает. Скоринговая проверка — анализ платежеспособности и надежности заемщика по предоставленным параметрам. Система получает вводные данные, анализирует их и выдает рейтинг (баллы). На основании полученного результата принимается решение о выдаче займа. Система автоматизировала выдачу кредитов, но усложнила жизнь заемщикам. Из-за непонятых алгоритмов работы человек часто не понимает причину отказа. Но обо всем подробно.

Кредитный скоринг — что это такое простыми словами

Если говорить просто, кредитный скоринг — автоматический способ проверки с анализом информации и расчетом баллов. Скоринговый метод применяют банковские организации во многих государствах. При анализе задействуются разные модели — уже существующие или разработанные кредитной организацией.

После ввода данных потенциальному клиенту присваивается балл и статус.

Во время анализа программа учитывает разные параметры — платежеспособность, срок работы, обеспечение, возраст, семейный статус. После анализа и выставления баллов скоринговая программа относит заявителя к категории высокорискового или безопасного заемщика.

Как работает система кредитного скоринга

Рассматривая принципы работы системы кредитного скоринга, стоит выделить ряд аспектов.

Как пройти проверку

В основе скоринговой программы лежит сложный алгоритм с особым механизмом оценки заемщика. Данные о клиентах вносятся в систему и подлежат сравнению. Для успешного прохождения нужно иметь такие характеристики:

• идеальная кредитная история, отсутствие текущих просрочек, банкротства;
• стабильное финансовое положение и высокооплачиваемая работа;
• имущество в собственности (машина, квартира, дом);
• «золотой» возраст в диапазоне от 30 до 45 лет;
• семейный статус, совместное проживание.

Оценка складывается из многих параметров. Чем лучше характеристики, тем выше баллы и общий кредитный рейтинг заемщика. На результат влияют и другие факторы — ситуация в экономике страны, сумма, тип кредита.

Возможность обмана

Рассматривая, что такое кредитный скоринг, мы отметили важный факт. Это программа, работающая по заданному алгоритму, принимающая сведения напрямую от клиента или сотрудника банка (получает данные от потенциального клиента). Обмануть систему можно в случае предоставления некорректной информации, но это карается законодательством по статье мошенничества.

После проверки человек получает балл, отражающий текущую ситуацию, его благонадежность для банка.

Чтобы пройти скоринг, но улучшить образование, повысить доход, жениться (выйти замуж), переехать и т. д. Иными словами, совершаются действия, направленные на улучшение главных параметров.

Что такое скоринг пройден

Прохождение кредитного скоринга — только первый этап. При небольшом займе деньги выдаются без дополнительного контроля (такой принцип работает в МФО). При выдаче крупных кредитов заемщик изучается детально специальным отделом финансовой организации. Результаты скоринга учитываются, но не принимаются за основу.

Скоринговая система применяется почти всеми финансовыми организациями, кредитующими население и компании. Но если МФО использует данные программы для автоматического решения, крупные банки применяют программу в виде дополнительного фактора. Если человек прошел проверку, его кандидатуру рассматривают серьезно. В случае провала, ему просто отказывают. Для получения рейтинга (бесплатно) можно обратиться на сайт банки ру, подобрав подходящий вариант кредитования.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Как пройти скоринг в банке и не получить отказ в кредите

Единственно верного правила успеха, как пройти скоринг, и стопроцентно получить кредит не существует. Перед выдачей займа программа анализирует сотни параметров для защиты финансовой организации от мошенников и неплатежеспособных граждан. Но повысить вероятность успеха имеется. Для этого нужно знать, как проводится скоринг, какие параметры изучаются при проверке, какого ответа ждать от кредитной организации.

Как считаются кредитные баллы (рейтинг) при скоринге

Расчет баллов (кредитного рейтинга) основывается на полученной или уже имеющейся информации о заемщике. Далее система подбивает итоговый бал, а кредитор принимает решение — давать кредит или нет. При небольших займах одобрение проходит в автоматическом режиме. Если выдается крупная сумма, возможен контроль работника банковской организации.

Система оценки

Система скоринга оценивает такие параметры:

1. Возраст. Максимальное число баллов получают заемщики, находящиеся в возрасте от 30 до 35 лет. За ними идут граждане в возрастной категории от 50 до 60 лет. Далее следуют молодые люди от 25 до 30 лет. Наименьшее число баллов получают лица до 20 или более 60 лет.
2. Семейное положение. Система скоринга в банке проверяет факт супружества у заемщика. Если заемщик женат/замужем, кредитный рейтинг максимальный. Холостяки и девушки до свадьбы идут на втором месте, далее — разведенные и вдовцы (вдовы). Ниже всего оцениваются официально замужние пары, но проживающие по-отдельности.
3. Число детей. Для банка оптимальный вариант, когда детей нет вовсе, ведь так пройти скоринг проще. Далее с ростом числа детей снижается количество баллов, которые получает заемщик.
4. Квалификация. Лица при должностях получают лучший рейтинг. Специалисты и служащие идут на втором месте, далее — обслуживающий персонал, а на последнем месте лица без работы.
5. Тип деятельности. Не меньшее значение имеет место трудоустройства. Сегодня больше котируются работники коммерческих организаций. После них расположились бюджетники. Сотрудники других компаний и пенсионеры идут на третьем и четвертом месте соответственно.
6. Стаж. Система скоринга повышает балл клиентам с высоким стажем. Максимальный рейтинг получают люди, работающие в одной организации от пяти лет и более. Лица без стажа получают минимальный балл.
7. Зарплата. При доходе от 40 000 рублей программа скоринга лояльно относится к клиенту и дает лучший результат. В остальном чем ниже доход, тем меньше число баллов присваивается заемщику.
8. Стационарный телефон. Его наличие — сразу плюс в «карму».

Личный транспорт — положительный момент, но не всегда. Если в распоряжении заемщика иномарка он получает значительную прибавку к рейтингу. На втором месте лица без машины. На третьем заемщики со старой иномаркой. После них идут владельцы новых и старых отечественных авто.

Как пройти скоринг — секрет успеха

С учетом сказанного вырисовывается портрет идеального заемщика. Это человек 30-35 лет, женат, без детей, с новым автомобилем зарубежного производства, работающий руководителем в коммерческой компании и имеющий стаж от пяти лет.

Пройти скоринг могут и другие граждане. Разница в количестве баллов, но банки все равно пойдут на выдачу кредита (если рейтинг высокий).

Обмануть сервис не получится, ведь программа полностью автоматизирована и анализирует имеющиеся данные.

Но имеется ряд требований, которые необходимо соблюдать:

• заявка должна только корректные сведения;
• перед оформлением кредита важно смотреть на возраст и гражданство — по этим критериям клиенты отсеиваются мгновенно;
• в скоринге учитывается кредитная история, поэтому просрочек быть не должно.

Если недавно были просрочки по кредитам, можно взять несколько займов МФО, вовремя погасив их.

Дать однозначный ответ, как пройти скоринг, трудно. Такие системы все различаются и используют разные критерии оценки. При этом «подтасовать» результаты не получится. Но можно жениться, найти высокооплачиваемое место работы и взобраться по карьерной лестнице. Также нужно следить за состоянием кредитной истории, избегая просрочек. Бесплатные сведения о кредитной истории (рейтинге) и получение предложений доступно на сайте банки ру.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Что означает для заемщика фраза «скоринг пройден»

Скоринг пройден — результат проверки скоринговой программой, позитивно оценивающей надежность потенциального клиента. При высоком рейтинговом балле банки и МФО с большей вероятностью выдают кредит. Низкий кредитный рейтинг свидетельствует о повышенных рисках для кредитора. Как результат, финансовые организации сразу отказывают или индивидуально подходят к оформлению займа.

Что означает, если скоринг пройден

Кредитный скоринг — система оценки потенциального клиента (заемщика) на факт надежности и способности выполнять обязательства. По результатам проверки выставляются баллы. На их основании программа подводит итоги. Впервые система появилась в США. Со временем она стала популярной, появились разные алгоритмы проверки, расширился спектр применения.

Финансовые организации персонально подходят анализируют клиентов. Перед определением оценки вводятся сведения возрасте, семейном статусе, доходах, недвижимости, месте работы и т. д. После опроса система выдает число баллов. Если параметр высокий, скоринг пройден. В ином случае заемщика относят к категории неблагонадежных и отказывают в выдаче денег.

Скоринговые системы построены на сложных программах, анализирующих с применением сложных алгоритмов. Результат расчета зависит от многих показателей и их взаимодействия друг с другом.

Семейный статус и ребенок для заемщика мужского пола — позитивный момент. Если за кредитом обращается женщина в разводе и с малышом, пройти скоринг труднее.

Преимущества системы — высокая скорость обработки большого массива информации. Этим пользуются МФО, которые выдают деньги клиентам в течение 10-15 минут. Если скоринг пройден, человеку начисляется запрашиваемая сумма. В ином случае он получает отказ. Особенность «микрофинансовых» скоринговых систем — меньшее число обрабатываемых параметров. В случае с банками вводится больше сведений.

Недостаток программы скоринга — зависимость от правдивости информации. Если человек обманул систему и передал некорректные данные, меняется и итоговый балл.

В случае разоблачения обманщика ожидают санкции от банка и правоохранительных органов (если будет доказан факт мошенничества).

Иногда заемщики «проваливают» проверку из-за отсутствия сведения в некоторых полях. К примеру, человек не заполняет поле стационарного телефона из-за его отсутствия, а система уверена, что таким способом он скрывает личные сведения о себе.

Что делать, если скоринг не пройден

В случае высокого кредитного балла вероятность выдачи займа повышается, и банк всерьез рассматривает кандидатуру клиента. Если скоринг не пройден, человеку отказывают в выдаче кредита. Чтобы понять причины и улучшить ситуацию, важно знать факторы, влияющие на решение финансовой организации:

1. Данные из паспорта. Для системы важна прописка (регистрация) и место проживания. Это первая информация, по которой программа анализирует человека и отсеивает мошенников с поддельной документацией. Любое искажение сведений, отклонение от реальной информации грозит отказом.
2. Возраст. Банк любит работать с клиентами от 30 до 45 лет. В эту категорию входят надежные заемщики. Для представителей старшей или младшей возрастной категории предусмотрены меньшие баллы. Так, молодые люди в возрасте от 18 до 21 года должны предъявить справку о доходах.
3. Стаж, работа, зарплата. Скоринг с большой вероятностью будет пройден, если человек трудоустроен в коммерческой фирме, давно в ней работает и получает высокую зарплату. Если стаж меньше трех месяцев, вероятность отказа возрастает.
4. Семейный статус. Программа анализирует наличие мужа/жены, число детей и иждивенцев, размер алиментных платежей. Все эти факторы напрямую влияют на результаты скоринга.
5. Кредитная история. Просрочки и банкротство минимизируют вероятность получения займа.

Скоринговая система оценивает и другие параметры, выдавая итоговый результат в виде баллов. Если скоринг не пройден, заемщику необходимо исправить ситуацию — улучшить кредитную историю, найти высокооплачиваемую работу, добиться большей зарплаты, жениться или даже завести ребенка. Трудность в том, что человек не знает точную причину низкого кредитного балла. Он может только догадываться, почему система снизила оценку.

Сервис банки ру предлагает бесплатную услугу оценки кредитного рейтинга и подбор лучших предложений для конкретного заемщика. При таком подходе можно быть уверенным в получении кредита.

Как пройти скоринг и получить займ или кредит?

Иванна Молодоженя / 2017-06-30 13:49:44 2019-06-28 14:58:01

Вы рассчитывали на то, что вам одобрят микрозайм или кредит, а вдруг вы получаете отказ. Первый вопрос: но почему? На окончательное решение кредитной компании по заявке влияет скоринговый рейтинг клиента, который складывается из множества параметров. О том, как проанализировать свою анкету, успешно пройти скоринг и получить займ, рассмотрим в нашей статье.

Скоринговая система или скоринг – что это?

Кредитный скоринг – это многоступенчатая система оценивания потенциальных клиентов МФО или банка. Скоринг представляет собой компьютерную программу по обработке и анализу данных, которые клиент указывает в анкете. За каждый параметр заявителю начисляются или вычитаются баллы, а в конце заемщик получает полную оценку. Если количества набранных баллов достаточно, МФО одобряет займ, если же нет – клиент получает отказ в займе и вынужден искать другой способ взять деньги в долг.

В самом слове «скоринг» есть нечто таинственное – как и в его значении для большинства клиентов кредитных компаний. Ведь скориновые алгоритмы скрыты от глаз заемщиков: клиенты предоставляют информацию, ждут и получают готовый ответ без каких-либо пояснений. Тем более, разные компании используют разный подход к оценке клиента, поэтому и формула скоринговой системы редко бывает одинаковой. Из-за этого иногда бывает тяжело понять, что же повлияло на ваш скоринг балл, и можно ли это исправить.

Из чего формируется скоринговый рейтинг?

У вас вряд ли получится узнать все тонкости и детали скоринга в МФО, однако есть общий ряд факторов, который учитывается при любой оценке клиента – будь то мгновенный займ или же ипотека. Обращаем ваше внимание на то, что скоринговый рейтинг – это сумма разных показателей, поэтому не нужно расстраиваться, если вдруг по одному из критериев вы «отстаете» от требуемого стандарта.

Большую роль при оценивании клиента играет его возраст. Согласно статистике, молодые заемщики (до 25 лет) менее ответственно относятся к долговым обязательствам и допускают просрочки по платежам. Другая группа риска – это люди старше 50 лет: считается, что в таком возрасте у людей больше проблем со здоровьем и с трудоустройством. Поэтому идеальный вариант для кредитных организаций – это заемщик в возрасте от 25 до 50 лет. Конечно же, повлиять на этот параметр вы не можете, но хотя бы будете иметь в виду, что за попадание в нежелательные возрастные группы вам могут снять несколько баллов. Но не стоит расстраиваться, многие организации в борьбе за клиента предлагают специальные предложения и льготы при займах также для «рискованных» возрастных групп.

Получить займ инвалиду в МФО не будет составлять никаких проблем, в отличие от банка. Состояние здоровья не играет никакой роли в анализе. Ведь в случае ухудшения самочувствия или смерти, долги перейдут по наследству и всё равно будут выплачены.

[3]

Получить дополнительные баллы могут заявители с хорошим образованием – ведь предполагается, что диплом о высшем образовании положительно влияет на уровень дохода. Иногда микрофинансовые организации оценивают потенциального заемщика также с помощью скоринга в социальных сетях, ведь чем больше информации о клиенте и его окружении есть у МФО, тем проще предсказать его действия, а значит в вашем интересе предоставление ссылок на соцсети в анкете.

Если говорить о доходах: иногда наличие высокой зарплаты может быть отрицательным фактором при обращении в МФО: казалось бы, человек хорошо зарабатывает, так зачем же ему микрозайм? Это также наталкивает на мысль, что человек не умеет распоряжаться своими деньгами и зачастую поступает импульсивно, а, значит, и с долговыми обязательствами у него могут возникнуть проблемы. Хороший вариант для МФО – это заявитель со средним уровнем дохода, с приличным рабочим стажем, трудящийся в известной компании или госучреждении (они более стабильны). Также более предпочтительными клиентами считаются граждане, у которых есть семья – по мнению кредиторов, это дополнительный стимул для своевременной выплаты долга. В этом случае вполне возможно оформление займа под материнский капитал, чтобы поправить материальное положение семьи или улучшить условия жизни.

Одними из самых важных факторов для оценки в скоринговых системах являются кредитная нагрузка и кредитная история клиента. Кредитная нагрузка – это наличие у заявителя других открытых займов или кредитов, а также сумма ежемесячных выплат по этим долгам. Активное использование кредитной карты и вовремя оплаченный овердрафт увеличат ваши шансы на получение финансовых средств, а карта рассрочки наоборот, понизит кредитоспособность. Но скоринговые программы с легкостью могут высчитать, какую часть зарплаты клиент вынужден отдавать в качестве уплаты долгов, и, если в процентном соотношении это более 40-45% – шансов на новый займ достаточно мало. Кредитная история – это наиболее содержательная часть профиля заявителя, ведь в ней можно увидеть все прошлые кредиты и займы, проанализировать поведение заемщика. Как вы догадываетесь, наличие просрочек – это плохо, но еще хуже – наличие недавних просрочек. Если ошибки далекого прошлого скоринговая система еще готова простить, то за свежие проступки – значительно понижает ваш скоринговый балл.

Вы будете удивлены, но на отсутствие просрочек со стороны клиента также может влиять его место проживания. Конечно же, речь идет не о конкретном доме или улице, а о регионе – исследователи полагают, что в более бедных регионах РФ более высокий уровень депрессии у населения, поэтому и просрочки случаются чаще. Также, шансы получить займ без постоянной прописки намного ниже. МФО относятся настороженно к временной регистрации и чаще всего отказывают в получении займа без прописки. В этом случае рекомендуем заранее изучить требования компаний и выбрать такую, где временная прописка не составит проблем. Ведь каждый отказ в получении займа ведет за собой ухудшение кредитной истории.

Как успешно пройти скоринг?

Однозначного и неизменного секрета успеха, к сожалению, нет. Во-первых, скоринговые системы отличаются друг от друга, и знать наверняка, какой фактор будет решающим, невозможно. Во-вторых, не все свои параметры можно подогнать под идеал. Вряд ли вы срочно решите жениться/выйти замуж ради одобрения заявки на займ, переедете в более благополучный регион России или получите вид на жительство, чтобы увеличить свои шансы на получения займа или кредита иностранцам.

Однако финансовые показатели можно и нужно улучшать: следить за состоянием своей кредитной истории, по возможности изменять ее в лучшую сторону, не набирать множество долгов или же наконец решиться попросить прибавки к зарплате. В конце концов, абсолютно все кредитные организации хотят сотрудничать с честным и предсказуемым заемщиком – таким, который умеет обращаться с деньгами. Открытость также играет важную роль: чем больше данных о себе вы предоставите, тем благонадежнее вы будете выглядеть для МФО или банка. Ну а если все это не помогло, можно попробовать оформить займ под залог, ведь тогда кредитор будет иметь гарантию возвращения своих средств, а значит результаты скоринга отойдут на второй план.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

Скоринговая система оценки заемщиков – суть, функции и методы работы

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

О том, что такое скоринговая система, знают не понаслышке многие наши соотечественники. Однако мало кто представляет, как функционирует система «отбора» благонадежных заемщиков в разных банках, от чего зависит ее решение, и как повлиять на него в положительном ключе.

В нашей сегодняшней статье речь пойдет именно о скоринговых системах – специальном программном обеспечении банков, которое с помощью особых критериев и параметров проводит оценку потенциальных заемщиков. Обсудим, какие факторы для такой машины являются первостепенными, а что рассматривается во вторую очередь.

Что такое скоринговая система и как она работает

Идеальный вариант выдачи кредита выглядит так: будущий заемщик приходит в банк и общается с кредитным специалистом, юристом, сотрудником службы безопасности, рисковиком. Каждый из них оценивает клиента по своим критериям, задает много вопросов и затем выносит взвешенную оценку – выдавать или не выдавать кредит. Схема идеальная, но применима только для крупных кредитов в несколько миллионов рублей и более – иначе затраты времени и сил специалистов будут несоразмерны получаемому от заемщика доходу.

Кроме того, огромный поток небольших потребительских кредитов и карт делает попросту невозможным индивидуальный подход – все должно быть поставлено на конвейер, стандартизировано. Вместе с тем, оценку заемщиков проводить все же надо – не выдавать де кредиты каждому обратившемуся без проверки!

Именно с целью обработки и приятия решений по большому количеству «потоковых» заявок и были разработаны скоринговые системы. Это особое программное обеспечение, позволяющее с помощью математических и статистических методов оценить вероятность погашения клиентом выданного кредита.

Сейчас такими системами обладает практически каждый банк, который занимается выдачей потребительских кредитов. Скоринговые машины развиваются, совершенствуются модели расчета, добавляются новые параметры. По сути, сейчас «обмануть» скоринг практически невозможно – ведь он обрабатывает не только ваши ответы, но и статистику ответов схожих заемщиков, анализирует их платежное поведение и добавляет полученные результаты к общему итогу оценки.

Как пройти скоринговую систему в банке

Каждый банк разрабатывает собственную систему, настройки которой не разглашаются. Однако в любой скоринговой оценке в качестве основных используются следующие параметры:

• Кредитная история – главный факто, напрямую влияющий на решение по кредиту. Она может быть отрицательной (тогда баллы не начисляются), отсутствовать (среднее количество баллов) или быть положительной (максимум баллов);
• Стабильность финансового положения , уровень дохода. Здесь учитывается как общий доход, так и наличие обязательств (алименты, аренда, кредиты), которые снижают «чистый остаток». Кроме того, система сравнит указанные данные с внесенными в нее средними зарплатами в регионе, и при расхождении может снизить количество начисленных баллов;
• Владение имуществом , автомобилем, недвижимостью – безусловно, положительный фактор, который принесет в «копилку» необходимые баллы;
• Возраст заемщика . Наибольшее предпочтение отдается клиентам в возрасте 30-40 лет, очень молодые и пожилые заемщики получают сниженное количество баллов;
• Семейное положение влияет на мнение о стабильности и ответственности заемщика. Хорошие баллы получают находящиеся в браке клиент, чуть меньше – холостые. А вот разведенные могут рассчитывать лишь на небольшую «прибавку» к скорингу.

Таким образом «взвешивается» и разбирается каждый фактор, ему присваивается количество баллов, которые в результате суммируются. В скоринге установлен определенный порог, который нужно преодолеть суммарной оценке для получения кредита. Если он не достигнут, система автоматически выдает отказ. Стоит понимать, что учитываются не только финансовые, но и личные факторы – именно их сочетание дает системе возможность оценить заемщика всесторонне и выдать максимально взвешенное решение о кредитовании. Стоит заметить, что обойти скоринговую систему в банке законными методами не получится, потому мы настоятельно советуем предоставлять 100% верную информацию о себе.

Что еще может повлиять на оценку

• Общая обстановка в регионе . «Криминальные» районы требуют особого подхода, и настройки скоринговой системы в таких местах особенно жесткие. В результате отсеиваются не только мошенники, но и вполне приличные люди, которым в других обстоятельствах кредит был бы одобрен;
• Экономическая ситуация в стране . В кризисное время, когда многие теряют работу, банки «закручивают гайки» в скоринговых системах;
• Опора на статистические данные . Весьма часто скоринг не только оценивает ваши данные, но и сравнивает их с ответами, которые давали подобные вам заемщики. При выявлении негативных тенденций, существенных расхождениях система может снизить баллы;
• Тип выдаваемого кредита и его сумма — самый важный фактор. Так, для экспресс-кредитов на товары настройки скоринга будут наиболее мягкими, а порог положительной оценки – низким. Если речь идет о кредитных картах на небольшие суммы, то настройки станут жестче. Еще больше поднимется порог для потребительских кредитов на большие суммы, а для ипотечных окажется максимальным.

При этом разными могут быть настройки скоринга внутри одной группы. Если взять за пример товарные кредиты в магазинах, то при оформлении ссуды на покупку так называемых «дефолтных» товаров (мобильные, ноутбуки, плазменные телевизоры) требования к заемщикам будут жестче, чем при покупке холодильника или дивана.

Что же делать, если вы не замечали за собой неблагонадежности, имеете стабильный доход и выплачиваете кредиты вовремя, а банк тем не менее вам отказал? В этом случае решением может стать только подача заявки в другой банк – так как скоринг у каждого учреждения свой, есть шанс, что кредит вам все-таки одобрят.

Как пройти скоринговую систему в банке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Как пройти скоринговую систему в банке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

На основе анализа полученных из многих источников данных учреждения принимают решение о целесообразности кредитования граждан. Результаты оценки имеют высокий уровень достоверности – обман системы маловероятен.

В этой статье мы расскажем о способах обхода банковской системы скорринга, которые применяют кредитные брокеры и сотрудники банков, обещающие помощь в получении кредита на платной основе. Эти методы на практике можно применять как к банкам, так и к микрофинансовым организациям – МФО.

Уже большинство российских банков используют данные программы для того, чтобы выявлять недобросовестных заемщиков и потенциальных неплательщиков. Некоторые банки покупают скоринговые системы заграницей, другие заказывают разработку своих собственных. Но, несмотря на разницу в «происхождении», все скоринговые системы работают похожим образом.

Скоринг: как работает и зачем нужен. Образец документа

Кредитный скоринг предоставляет возможность банковским сотрудникам быстро в режиме online оценить финансовое состояние заемщика и его поручителя, принять соответствующее решение, оценить стоимость залога и риски сделки. Каждый банк самостоятельно разрабатывает систему скоринга.

В нашей сегодняшней статье речь пойдет именно о скоринговых системах – специальном программном обеспечении банков, которое с помощью особых критериев и параметров проводит оценку потенциальных заемщиков. Обсудим, какие факторы для такой машины являются первостепенными, а что рассматривается во вторую очередь.
Чистый среднемесячный доход — это разница между доходами и расходами. Для повышения гарантии платежа, в программе учитывается понижающий коэффициент платежа от чистой прибыли, например 0.7. Это значит, если клиент указывает 100 рублей чистой прибыли в месяц, банк рассчитывает до 70 рублей ежемесячного платежа. Чистый доход умножается на данный коэффициент. Коэффициент можно изменять в настройках.

Что такое скоринг и как это работает

Целью ее применения является довольно быстрая оценка обратившегося, позволяющая сделать вывод об уровне риска банка при выдаче ему кредита.
Россельхозбанк открыл интернет-магази н по продаже оригинального форм-фактора банковской карты в виде кольца. Теперь уникальная технология бесконтактной оплаты покупок, выполненная в виде украшения, стала доступна всем клиентам Россельхозбанка . Интернет-магази н открыт в партнерстве с производителем колец – компанией Пэй Ринг. Платежное кольцо Mastercard РСХБ – это новая форма платежной карты, внутри кольца из прочной циркониевой керамики расположен чип-модуль, обеспечивающий платежную функцию по технологии NFC. Платежи осуществляются путем поднесения руки с кольцом к терминалу, поддерживающим функцию бесконтактной оплаты картой.

Комплексная оценка заёмщика кредитором включает в себя несколько этапов:

• Визуальная оценка, анализ предоставленных документов
• Анализ автоматической системой скорринга
• Оценка кредитной истории (не применимо к большинству МФО)
• Проверка истории прошлых займов по своей базе и черных списков
• Ручной прозвон специалистами отдела рисков

О том, что такое скоринговая система, знают не понаслышке многие наши соотечественники. Однако мало кто представляет, как функционирует система «отбора» благонадежных заемщиков в разных банках, от чего зависит ее решение, и как повлиять на него в положительном ключе.

Автоматический скорринг – это самый важный и самый сложный этап. В процессе система оценит портрет заёмщика, просчитает платежеспособность и выдвинет свой вердикт.

Идеальный вариант выдачи кредита выглядит так: будущий заемщик приходит в банк и общается с кредитным специалистом, юристом, сотрудником службы безопасности, рисковиком. Каждый из них оценивает клиента по своим критериям, задает много вопросов и затем выносит взвешенную оценку – выдавать или не выдавать кредит. Схема идеальная, но применима только для крупных кредитов в несколько миллионов рублей и более – иначе затраты времени и сил специалистов будут несоразмерны получаемому от заемщика доходу.

Клиент хочет получить 230 000 рублей со сроком выплаты 24 месяца дифференцированными платежами под 22,5 процента. За 24 месяца клиент выплатит 283 906 рублей.

Если вы приходите к кредитору лично, стоит соблюдать некоторые правила. Как вам известно, встречают по одежке – поэтому первое впечатление формирует внешность, одежда, сопровождение и даже запах. Кредитный специалист может поставить специальный HR-код отказа, если вы или ваш спутник покажетесь ему подозрительным, на открытых частях тела он увидит криминальные наколки или почувствует признаки бурного вчерашнего «веселья».

Кто имеет возможность получить высокую скоринговую оценку?

С помощью скоринга возможно экономить время (на рассмотрение заведомо отклоняемой заявки), деньги (на выдачу займов «плохим» клиентам и обслуживание их сотрудниками). Актуальность использования скоринга сильно возросла в последние годы, когда учреждения гораздо чаще стали выдавать займы на некрупные суммы, риск при просрочках по которым больше, чем потери от отказа клиенту. Скоринговая система – это искусственный интеллект на службе человека, который, в отличие от сюжетов фантастических фильмов, не пытается захватить мир. Впрочем, назвать скоринговые системы искусственным интеллектом можно с большой натяжкой. Это скорее компьютерная программа, математическая модель, которая учитывает массу показателей и производит их подсчет.

Скоринг (от англ. Scoring, что в переводе означает «подсчет» или «зарабатывание») — математический метод классификации заемщиков по группам, в зависимости от степени кредитного риска.
Скоринг ( в переводе с английского означает «подсчет» либо «зарабатывание) — это математический метод систематизации заемщиков к группам, которые зависят от риска (кредитного). Похожая система используется при классификации спортивных турнирных таблиц, чтобы определить лидеров и аутсайдеров. Как же она работает? В действительности принцип работы скоринга очень прост.

Комментарии: 0

Такой скоростью работы не может похвастаться ни один кредитный комитет, ни в одном банке в мире! Конечно, решения по особенно крупным банкиры принимают сами, просчитывая показатели, которые невозможно просчитать с помощью компьютерной программы. Однако, результаты, которые выдает скоринговая система, все равно учитываются.

Скоринговые системы призваны оперативно и комплексно оценивать потенциальных клиентов с целью выяснения их платежеспособности и добросовестности. Кредитный скоринг используют все современные банки и микрофинансовые организации (МФО).

При прохождении анкеты элементы создаются автоматически. Если у вопроса один ответ, он будет отображаться как поле, если больше 1 ответа, он превращается в выпадающий список. Так выглядит анкета с точки зрения клиента.

Полное разъяснение по теме: «как обойти скоринговую систему» от профессионального юриста с ответами на все интересующие вопросы.

Как понять, насколько высокий или низкий у вас скоринг

У анкеты существует верхний и нижний предел прохождения. Нижний предел уменьшает количество одобренных кредитов, но повышает платежеспособность клиентов. Верхний предел отсекает мошенников, которые создают идеальные анкеты для максимально выгодного кредита. Верхний и нижний пределы задаются в процентах, их можно изменять в настройках. Если анкета клиента, а точнее, сумма баллов за анкету проходит в окно между верхним и нижним пределами, кредит считается одобренным. Теперь клиент может выбрать одно из кредитных предложений, сумму и продолжительность выплат. Выплаты можно посчитать аннуитетными или дифференцированными платежами.
Кроме того, огромный поток небольших потребительских кредитов и карт делает попросту невозможным индивидуальный подход – все должно быть поставлено на конвейер, стандартизировано. Вместе с тем, оценку заемщиков проводить все же надо – не выдавать де кредиты каждому обратившемуся без проверки!

[1]

Причем количество банков, которые пока не познали все прелести работы со скоринговыми программами, сокращается стремительно.

Сначала Вы даете ответы на некоторые вопросы финансового консультанта, консультант введет все сведения в компьютер, после чего система начинает анализировать все данные и, все взвесив, выставляет тому или иному ответу определенный балл.

Лучше всего для сопровождения подходят члены семьи – супруг/супруга, дети, родители – в банковских программах есть такое поле «С кем пришел клиент», которое заполняет кредитник.
Вообще, обязательных вопросов всего 2 — «Среднемесячные доходы» и «Среднемесячные расходы». Без них нет смысла в кредитовании вообще. Остальные вопросы можно изменять, удалять, или добавлять свои.

Насколько правдив результат оценки заемщика

Итак, если вам нужны деньги срочно, и вы думаете – где взять по паспорту с плохой кредитной историей некоторую сумму, придется немного постараться и вникнуть в систему оценки клиентов.

Итак, если вам нужны деньги срочно, и вы думаете — где взять по паспорту с плохой кредитной историей некоторую сумму, придется немного постараться и вникнуть в систему оценки клиентов.

Именно с целью обработки и приятия решений по большому количеству «потоковых» заявок и были разработаны скоринговые системы. Это особое программное обеспечение, позволяющее с помощью математических и статистических методов оценить вероятность погашения клиентом выданного кредита.
Работа скоринговых систем начинается со сбора данных, которые могут поступать из разных источников. Наибольший объем сведений обратившийся дает фирме сам, заполнив предложенную анкету.

Как пройти скоринговую систему

«В условиях ужесточающейся конкуренции российские банки борются за заемщиков, увеличивая свою лояльность к ним и все больше смягчая требования по кредитам», — такие фразы приходится слышать все чаще, однако по факту не получить кредит может даже самый привлекательный клиент.

Можно не получить кредит только за то, что вы юрист или строитель и имеете мятый свитер или дурной характер . А то и просто из-за того, что у сотрудника банка сегодня плохое настроение .

И наоборот, получить кредит можно с самой ужасной кредитной историей и кучей иждивенцев .

Мы выяснили из первых уст, как работает система оценки потенциальных клиентов, в профессиональной среде называемой скорингом , кто принимает решение о выдаче кредитов и в чем может быть причина отказа, которую не трудится озвучить ни один банк.

«Если вы хотите получить у банка крупную сумму денег, то лучше прийти туда в первый раз в такой одежде, чтобы она не была слишком броской или слишком помятой. И не стоит разговаривать на повышенных тонах с «приемщиками» (операционисты в банках), вы можете не пройти первичную идентификацию», — рассказывает кредитный инспектор одного из российских банков.

Работа не из легких, признается он.

«Помните фильм с Джимом Кэрри «Всегда говори «да», где к работнику банка приходят плачущие бабушки с пирогами, разорившиеся фермеры и устраивают настоящее представление ради получения кредита? У нас такое тоже бывает, и если нервы слабые или вы слишком жалостливый, то эта работа не для вас», — говорит работник банка.

Впрочем, способность твердо отказать и объективно оценить ситуацию выяснится еще на этапе приема на работу. Любой, кто устраивался в банк на самые разные должности, знает, что перед тем, как получить ответ работодателя, нужно вытерпеть длительную, иногда около месяца, процедуру проверки от службы безопасности банка. Кредитные инспекторы подвергаются особенно тщательному отбору, так как именно в этой сфере наиболее широкое поле деятельности для мошенничеств.

Стоп-сигналы

У всех банков есть свои так называемые стоп-сигналы, которые приводят к уменьшению скорингового балла, что означает снижение вероятности получить кредит. Вот лишь некоторые из них:

• много детей или других иждивенцев;
• слишком молодой или слишком преклонный возраст;
• «подозрительная» для банка профессия или сфера деятельности, при этом каждый банк формирует свой список. Наиболее распространенные профессии из этого списка — таксисты, риэлторы и различные менеджеры, чей заработок зависит от объема продаж (уних у всех нет стабильной величины дохода), юристы, журналисты (могут использовать свои знания и навыки, чтобы качать права банку при возврате кредита), бюджетники (слишком низкие доходы);
• частая смена рабочих мест;
• частое количество обращений клиента в банки в последнее время. Эту информацию банки получают через бюро кредитных историй;
• неряшливый внешний вид, путаная речь, неадекватное поведение. При этом такие критерии не формализованы, кредитный менеджер оценивает клиента на глаз.

Дрессировка новичков

Кредитных инспекторов дрессируют как настоящий отряд спецназа. Такие сотрудники проходят специальный инструктаж, где их обучают визуально и психологически распознавать неблагонадежных заемщиков. При этом с каждого работника берется подписка о неразглашении методов работы банка по оценке заемщиков, так как это зачастую не самая приятная информация, способная оскорбить заемщика. Неопрятная или слишком вызывающая одежда и дурное поведение — это далеко не все факторы, которые могут отрицательно повлиять на решение банка. Плохую службу заемщику сыграют лишний вес, нездоровый вид и трясущиеся руки .

«Это конечно же не значит, что абсолютно всем полным людям с бледным цветом лица откажут, так ведь и без клиентов остаться можно», — говорит собеседник «МН».

Плюс от количества одобренных кредитов зависит благосостояние самого банковского специалиста. Однако если будет одобрено слишком много ставших впоследствии проблемных кредитов, то на кредитного специалиста может пасть подозрение в мошенническом сговоре с заемщиками.

«Об этом нас тоже предупредили в процессе обучения, поэтому первое время кредитным инспекторам свойственно быть слишком предвзятыми к заемщикам», — отмечает источник.

Собеседник рассказал курьезный случай, когда к новому сотруднику кредитного отдела пришел мужчина с крупным перстнем на пальце и длинными ногтями. Он получил отказ в займе, так как, по мнению сотрудника, «приличные люди с такими руками не ходят». Так что знайте, если в банке вас подозрительно долго осматривают, разглядывают ваши руки и размер одежды — скорее всего это дотошный новичок. Процедура идентификации не самое основное во всем процессе одобрения кредита. После того как вы миновали кордон в виде кредитного специалиста, приходит время безжалостного компьютера…

Вкалывают роботы…

Большая часть работы по оценке того, выдать кредит или нет, ложится на компьютер. В специальную программу вводится свыше десятка параметров, набор которых, как правило, определяет сам банк, и исходя из этого потенциальному заемщику выставляется балл, который и определяет, выдать или не выдать вам кредит. Если набор параметров для скоринга у всех банков примерно одинаков (зарплата, семейное положение, наличие личного автомобиля, квартиры, профессия, частота смены места работы), то так называемые стоп-фильтры — креатив каждого отдельно взятого банка.

«Например, в большинстве банков очень сложно получить кредит на создание собственного дела, что, конечно, противоречит публичным заявлениям о том, что банкиры помогают развивать малый бизнес и частное предпринимательство», — рассказывает наш собеседник.

В российских банках, по его словам, с предубеждением относятся к юристам и журналистам.

«Юрист, пользуясь своим статусом и связями, в случае спора с банком может легко отстоять в суде свое право, даже если будет не прав. Журналисты могут нанести урон репутации» , — говорит собеседник. Кстати, кредитами пользуются и звезды шоу-бизнеса.

«Таким трудно отказать, сами понимаете, но на моей практике они не самые прилежные плательщики. Пару таких кредитов нам пришлось передать судебным приставам. Для журналистов это, наверное, была бы сенсация настоящая?» — смеется источник.

По его рассказам, в период кризиса получили широкое распространение «профессиональные» фильтры. «Тогда самый большой процент отказов был для тех, кто занят в строительной отрасли, промышленности и финансовом секторе» , — отмечает собеседник. Тогда и впрямь наибольшее число увольнений было именно в этих отраслях. Многие банкиры быстро сообразили, где таится опасность, и теперь пользуются этим инструментом, ежеквартально обновляя скоринговые модели и стоп-фильтры, меняя их в соответствии с действительностью.

Значение возраста заемщика каждый банк тоже определяет для себя сам.

«Иногда быть молодым — значит, иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может исчезнуть, сами понимаете почему. Кроме того, в зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором. И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевой — нет», — делится наш эксперт.

Кредитный инспектор также развеял легенду о том, что заемщику с богатым послужным списком в трудовой книжке обязательно откажут в кредите, так как отнесут его в категорию летунов — специалистов, часто меняющих место работы. «В нашем банке акцентировали внимание на региональной специфике. То есть если вы работаете в Москве, то частая смена мест работы не считается здесь признаком непрофессионализма, некомпетентности и низкой платежеспособности. В Москве нередко происходит так, что специалист остается в своей профессиональной среде и даже увеличивает свой доход. В регионах ситуация иная, поэтому там летунам действительно не рады» , — рассказывает он. Но такая модель скоринга действует далеко не во всех российских банках, поэтому там не рады ни московским, ни региональным летунам.

Большой брат следит за тобой

Анализируя заемщика, особенно претендующего на крупную сумму, банк не полагается только на решение компьютера, но стремится использовать различные каналы получения информации о заемщиках. «Это могут быть легальные и нелегальные источники, различные базы. Например, пиратские базы ФСБ и налоговой службы. Также широко используются базы данных о юридических и физических лицах «Кронос» и «Ионикс» , — говорит собеседник. Что касается справок о зарплате с места работы, то их тщательно проверяют только в случае, если вы берете ипотеку или другой большой кредит. Иначе служба безопасности ограничится звонком в бухгалтерию или кадры вашей компании, а то и вовсе этого не сделает, если, например, вы покупаете чайник в кредит.

Кстати, о чайниках. Поскольку суммы экспресс-кредитов на покупку бытовой техники относительно невелики, а ставки довольно значительны, банки идут на упрощенную процедуру скоринга, заведомо соглашаясь, что процент невозврата будет высок. Однако это не значит, что кредит вам выдадут «просто при наличии паспорта». Даже исходя из этого документа можно получить определенную информацию, например возраст и место проживания. Компьютерная программа просто анализирует усеченный объем данных.

Кроме того, многие банки не гнушаются справками вольной формы, подтверждающими не только белую часть зарплаты, но и то, что работодатель платит заемщику в конверте. Тут уже дело за работодателем, который может сделать эту справку, а может и отказать, испугавшись налоговых служб. Как правило, размер ежемесячного платежа в зависимости от банка и вида кредита не должен превышать 60% зарплаты.

[2]

Еще одним источником информации, на который банкиры полагаются как на святая святых, — это бюро кредитных историй, где хранится информация про каждый просроченный платеж, и банк имеет самый полный доступ к этой информации. Чем больше признаков нерадивости заемщика встретится в БКИ, тем больше вероятности, что банк откажет в кредите.

Нечистые на руку

Невозможно говорить о кредитовании и не упоминать о мошенничествах. По мнению собеседника, большая часть их происходит не среди кредитных инспекторов, а в службе безопасности банка, которая выполняет основную фильтрующую функцию.

«Кредитников» намного проще поймать, чем службу безопасности, поэтому на моей памяти было немного случаев именно среди инспекторов» , — говорит он. То, что может сделать для заемщика кредитный специалист, — это проконсультировать, какую информацию давать или не давать банку, и ввести в компьютер заведомо ложные параметры. СБ не всегда может это проверить, и то, что кредит был выдан мошенникам, банк узнает после его непогашения. Еще один простой способ обмануть банк — при заполнении электронной формы с именем и фамилией заемщика одна из букв вводится латиницей. Хорошо, если в фамилии есть буква «О» или «С». Например, Сидоров с плохой кредитной историей может стать совершенно новым Сидоровым без кредитной истории. Это тоже не очень хорошо, но все же лучше, чем плохая история, с которой вам наверняка не стоит рассчитывать на кредит.

Напоследок собеседник «МН» рассказал, что в тех банках, где работники чувствуют себя комфортно, кредит дадут охотнее.

«Человеческий фактор в российских банках оказывает большое влияние на принятие многих решений. С этим нужно смириться. Это наш менталитет. И если я весь день раздражен, то любой наряд или поведение клиента мне будет казаться подозрительным, а само его присутствие будет раздражать. Тогда ему с кредитом не повезло», — шутит эксперт.

Советы начинающим заемщикам

• Если вы получили неожиданный отказ при обращении за кредитом в торговых сетях, не отчаивайтесь, экспресс-скоринг подчас похож на лотерею, поэтому если вы измените сумму кредита, взяв еще один товар, или обратитесь в другой магазин, то одобрение будет получено.
• Первый визит в банк стоит спланировать. Одежда должна быть опрятной, речь спокойной. Приветливое поведение также сослужит вам хорошую службу. Когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, так как если факт лжи вскроется, то в кредите скорее всего будет отказано.
• Если вы заранее знаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это нужно обсудить с кредитным специалистом, пояснив ему, для чего нужен кредит и почему вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может повлиять на решение банка.
• Не пытайтесь предложить кредитному инспектору взятку или угрожать ему. Во всех банках существует система видеоконтроля, которая позволит все проверить и вывести и сотрудника, и нерадивого заемщика на чистую воду.

Рита ДОЛЖЕНКОВА
Источник: Московские новости

Источники

1. 
   Миронов Иван Суд присяжных. Стратегия и тактика судебных войн; Книжный мир — М., 2015. — 672 c.
2. 
   Прыкин, Б.В. Компактэкономика. Курс лекций; М.: Academia, 2011. — 500 c.
3. 
   Лазарев, В. В. История и методология юридической науки. Университетский курс для магистрантов юридических вузов / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Норма, Инфра-М, 2016. — 496 c.